लाखों अमेरिकी लोग बढ़ती चिंता के साथ देख रहे हैं कि उनके गृहस्वामी बीमा प्रीमियम में वृद्धि हो रही है और उनका कवरेज घट रहा है। प्रीमियम में 34% की वृद्धि हुई 2017 और 2023 के बीच, और वे 2024 में वृद्धि जारी रहेगी देश के अधिकांश भागों में।

चोट पर नमक छिड़कने के लिए, यदि आप दावा करते हैं तो ये दरें और भी अधिक हो जाती हैं - यदि आप अपने घर के सम्पूर्ण नुकसान का दावा करते हैं तो यह 25% तक हो सकता है.

ये क्यों हो रहा है?

इसके कुछ कारण हैं, लेकिन एक सामान्य बात यह है: जलवायु परिवर्तन से मौसम अधिक ख़राब हो रहा है, और बीमाकर्ता बढ़ते नुकसान के दावों पर प्रतिक्रिया दे रहे हैं। अधिक बार होने वाली चरम मौसम आपदाओं से नुकसान और भी बढ़ जाता है घनी आबादी वाले क्षेत्रों पर हमला, निर्माण लागत में वृद्धि और मकान मालिकों को होने वाली क्षति जो पहले दुर्लभ थी।

अमेरिका के कुछ हिस्सों में यह स्थिति देखी जा रही है बड़े और अधिक नुकसानदायक ओले, उच्च तूफानी लहरें, बड़े पैमाने पर और व्यापक जंगली आग, और गर्म लहरें जो किंक धातु और बकल डामरह्यूस्टन में, 100 में हरिकेन हार्वे जैसी आपदा जो 2017 साल बाद आती थी, अब एक आपदा बन गई है। 1 वर्षों में एक बार होने वाला आयोजन, जोखिम मूल्यांकनकर्ताओं द्वारा अनुमान फर्स्ट स्ट्रीट फाउंडेशन का सुझाव है। इसके अलावा, अधिक लोग आगे बढ़ रहे हैं में तटीय और वन्यभूमि क्षेत्र तूफ़ान और जंगल की आग से खतरा।

बस एक दशक पहले2014 में, कुछ बीमा कंपनियों के पास जलवायु जोखिम को मुख्य व्यवसाय मुद्दे के रूप में संबोधित करने के लिए एक व्यापक रणनीति थी। आज, बीमा कंपनियों के पास अपने पॉलिसी मॉडल में जलवायु परिवर्तन को शामिल करने के अलावा कोई विकल्प नहीं है।

बढ़ती क्षति लागत, उच्च प्रीमियम

एक कहावत है कि अगर किसी को जलवायु परिवर्तन की ओर ध्यान दिलाना है तो उस पर कीमत लगानी होगी। बीमा की बढ़ती लागत ठीक यही कर रही है।

बढ़ाने से वैश्विक तापमान नेतृत्व अधिक चरम मौसम के लिए, और इसका मतलब है कि बीमा कंपनियों को अधिक भुगतान करना पड़ा है। बदले में, वे अपनी कीमतें बढ़ा रहे हैं और विलायक बने रहने के लिए अपने कवरेज में बदलाव कर रहे हैं। इससे घर के मालिकों और बाकी सभी के लिए लागत बढ़ जाती है।

अर्थव्यवस्था के लिए बीमा के महत्व को कम करके नहीं आंका जा सकता। आप आम तौर पर अंतर्निहित जोखिमों से सुरक्षा के लिए बीमा के बिना बंधक नहीं ले सकते या कार भी नहीं चला सकते, कार्यालय भवन नहीं बना सकते या अनुबंध नहीं कर सकते। चूँकि बीमा अर्थव्यवस्थाओं में बहुत गहराई से जुड़ा हुआ है, इसलिए राज्य एजेंसियाँ प्रीमियम बढ़ाने या कवरेज कम करने के लिए बीमा कंपनियों के प्रस्तावों की समीक्षा करती हैं।

बीमा कंपनियाँ वृद्धि के बारे में कोई राजनीतिक बयान नहीं दे रही हैं। वे आँकड़ों को देख रही हैं, जोखिम की गणना कर रही हैं और उसके अनुसार मूल्य निर्धारण कर रही हैं। और ये आँकड़े चिंताजनक हैं।

जलवायु जोखिम का अंकगणित

बीमा कंपनियाँ अपेक्षित भविष्य के भुगतानों की गणना करने के लिए पिछली आपदाओं और जटिल मॉडलों से डेटा का उपयोग करती हैं। फिर वे उन अपेक्षित लागतों को कवर करने के लिए अपनी पॉलिसियों की कीमत तय करती हैं। ऐसा करने में, उन्हें तीन चिंताओं को संतुलित करना होता है: प्रतिस्पर्धी बने रहने के लिए दरों को पर्याप्त रूप से कम रखना, भुगतानों को कवर करने के लिए पर्याप्त रूप से उच्च दरें निर्धारित करना और बीमा नियामकों के साथ टकराव न करना।

लेकिन जलवायु परिवर्तन उन जोखिम मॉडलों को बाधित कर रहा है। जैसे-जैसे वैश्विक तापमान बढ़ रहा है, ग्रीनहाउस गैसों द्वारा संचालित जीवाश्म ईंधन के उपयोग और अन्य मानवीय गतिविधियों से उत्पन्न खतरों के कारण, अतीत अब भविष्यवाणी नहीं रह गया है: पिछले 10 से 20 वर्षों में जो हुआ, वह अगले 10 से 20 वर्षों में क्या होगा, इसका पूर्वानुमान लगाने में कम सहायक है।

की संख्या अरबों डॉलर की आपदाएँ अमेरिका में हर साल औसत वृद्धि इसका स्पष्ट उदाहरण है। 3.3 के दशक में यह दर 1980 प्रति वर्ष थी जो 18.3 में समाप्त होने वाली 10 साल की अवधि में बढ़कर 2024 प्रति वर्ष हो गई, जिसमें सभी वर्षों को मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया गया है।

अरबों डॉलर की आपदाओं में पांच गुना से अधिक की वृद्धि के साथ ही दक्षिण-पूर्व में तूफान और अत्यधिक वर्षा के कारण, पश्चिम में जंगली आग के कारण, तथा मध्य-पश्चिम में हवा, ओलावृष्टि और बाढ़ से होने वाली क्षति के कारण बीमा लागत में भी वृद्धि हुई।

तूफ़ान सबसे ज़्यादा नुकसान पहुंचाने वाली एकल घटनाएँ होती हैं। इनसे अमेरिका में 692 बिलियन अमेरिकी डॉलर से ज़्यादा की संपत्ति का नुकसान हुआ 2014 और 2023 के बीचलेकिन भयंकर ओलावृष्टि और तूफान, जिसमें बवंडर भी शामिल है, भी महंगे हैं; अरबों डॉलर की आपदा सूची में शामिल इन तूफानों ने मिलकर इसी अवधि में 246 अरब डॉलर से अधिक की संपत्ति का नुकसान किया।

जैसे-जैसे बीमा कंपनियाँ अनिश्चितता के साथ तालमेल बिठाती हैं, उन्हें एक सेगमेंट में घाटा हो सकता है, जैसे कि गृहस्वामी बीमा, लेकिन अन्य सेगमेंट जैसे कि ऑटो या वाणिज्यिक बीमा में अपने घाटे की भरपाई कर सकते हैं। लेकिन यह लंबे समय तक कायम नहीं रह सकता है, और कंपनियाँ अप्रत्याशित घटनाओं से घिर सकती हैं। 2017 और 2018 में कैलिफ़ोर्निया में अभूतपूर्व जंगल की आग लगभग 25 वर्षों का लाभ नष्ट हो गया उस राज्य में बीमा कंपनियों के लिए।

अपने जोखिम को संतुलित करने के लिए बीमा कंपनियाँ अक्सर पुनर्बीमा कंपनियों की ओर रुख करती हैं; असल में, बीमा कंपनियाँ ही बीमा कंपनियों का बीमा करती हैं। लेकिन पुनर्बीमाकर्ता भी उनकी कीमतें बढ़ाना अपनी लागतों को कवर करने के लिए। अकेले संपत्ति पुनर्बीमा में वृद्धि हुई 35 में 2023%बीमा कंपनियां इन लागतों का बोझ अपने पॉलिसीधारकों पर डाल रही हैं।

आपके गृहस्वामी नीति के लिए इसका क्या अर्थ है

न केवल गृहस्वामियों के बीमा प्रीमियम बढ़ रहे हैं, बल्कि कवरेज भी कम हो रहा है। कुछ मामलों में, बीमाकर्ता धातु ट्रिम, दरवाजे और छत की मरम्मत जैसी वस्तुओं के लिए कवरेज कम कर रहे हैं या छोड़ रहे हैं, ओलों और आग से होने वाले नुकसान जैसे जोखिमों के लिए कटौती बढ़ा रहे हैं, या पुरानी छतों जैसी चीजों के लिए पूर्ण प्रतिस्थापन लागत का भुगतान करने से इनकार कर रहे हैं।

कुछ बीमा कंपनियाँ बाज़ार से पूरी तरह से हट रही हैं, मौजूदा पॉलिसियाँ रद्द कर रही हैं या नई पॉलिसियाँ लिखने से इनकार कर रही हैं, जब जोखिम बहुत अनिश्चित हो जाता है या विनियामक लागतों को कवर करने के लिए उनकी दरों में वृद्धि को मंज़ूरी नहीं देते हैं। हाल के वर्षों में, स्टेट फार्म और ऑलस्टेट कैलिफोर्निया के गृहस्वामी बाज़ार से पीछे हट गए, और किसान, प्रगतिशील और एएए फ्लोरिडा बाजार से पैसा वापस ले लिया गया, जहां देश में सबसे अधिक बीमा दरें हैं।

राज्य द्वारा संचालित "अंतिम उपाय की बीमा कंपनियाँ", जो उन लोगों को कवरेज प्रदान कर सकती हैं जिन्हें निजी कंपनियों से कवरेज नहीं मिल सकता है, भी संघर्ष कर रहे हैं. जैसे राज्यों में करदाता कैलिफोर्निया और फ्लोरिडा उन्हें अपने राज्य बीमाकर्ताओं को बचाने के लिए मजबूर होना पड़ा है। और राष्ट्रीय बाढ़ बीमा कार्यक्रम ने अपने प्रीमियम बढ़ा दिए हैं, जिससे 10 राज्यों उन्हें रोकने के लिए मुकदमा दायर करना।

मेरे बारे में 7.4% अमेरिकी गृहस्वामी बीमा लेना पूरी तरह छोड़ दिया है, जिससे अनुमानित नुकसान हो रहा है 1.6 ट्रिलियन डॉलर की संपत्ति का मूल्य जोखिम मेंइसमें फ्लोरिडा जैसे उच्च जोखिम वाले राज्य भी शामिल हैं।

नहीं, बीमा लागत में वृद्धि बंद नहीं हुई है

एनओएए के आंकड़ों के अनुसार, 2023 सबसे बड़ा वर्ष होगा। रिकार्ड पर गर्म साल “अब तक।” और 2024 और भी गर्म हो सकता हैयह सामान्य तापमान वृद्धि की प्रवृत्ति और चरम मौसम में वृद्धि है जारी रखने की उम्मीद जब तक वायुमंडल में ग्रीनहाउस गैस की सांद्रता कम नहीं हो जाती।

ऐसे चिंताजनक विश्लेषणों के सामने, अमेरिका में गृहस्वामी बीमा और भी महंगा होता जाएगा और कम कवरेज मिलेगा। और फिर भी, जैक्स डी वौक्लेरॉयपुनर्बीमा क्षेत्र की दिग्गज कंपनी स्विस रे के बोर्ड के अध्यक्ष का मानना ​​है कि जलवायु परिवर्तन से होने वाले जोखिम को पूरी तरह कवर करने के लिए अमेरिकी बीमा की कीमत अभी भी बहुत कम है।

एंड्रयू जे। हॉफमैन, प्रबंधन एवं संगठन, पर्यावरण एवं स्थिरता, तथा सतत उद्यम के प्रोफेसर, यूनिवर्सिटी ऑफ मिशिगन

लेख का संक्षिप्त विवरण

पूरे अमेरिका में गृह बीमा दरें तेजी से बढ़ रही हैं, जो तूफान, जंगल की आग और बाढ़ जैसी जलवायु संबंधी आपदाओं में वृद्धि के कारण बढ़ रही हैं। जलवायु परिवर्तन के कारण चरम मौसम की घटनाएँ आम होती जा रही हैं, इसलिए बीमा कंपनियाँ बढ़ते जोखिमों को प्रबंधित करने के लिए प्रीमियम बढ़ा रही हैं और कवरेज को समायोजित कर रही हैं। गृहस्वामियों को उच्च लागत, कम कवरेज और, कुछ मामलों में, उच्च जोखिम वाले बाजारों से बीमा की पूरी तरह वापसी का सामना करना पड़ रहा है।

इस लेख से पुन: प्रकाशित किया गया है वार्तालाप क्रिएटिव कॉमन्स लाइसेंस के तहत। को पढ़िए मूल लेख.