क्यों इतने सारे सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए संघर्ष कर रहे?

अर्थव्यवस्था

क्यों इतने सारे सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए संघर्ष कर रहे?

इस सप्ताह चिह्नित राष्ट्रपति के प्राथमिक सीजन की शुरुआत, और नौकरियों और मजदूरी जैसे आर्थिक भय ने अभियान के निशान पर केंद्र स्तर लगाया है।

फिर भी मतदाताओं की सबसे बड़ी आर्थिक समस्याओं में से एक को अब तक उम्मीदवारों से थोड़े समय के लिए राहत मिली है: सेवानिवृत्ति के लिए अमेरिकियों की बढ़ती अक्षमता

रिपब्लिकन और डेमोक्रेटिक उम्मीदवारों की एक मुट्ठी ने सामाजिक सुरक्षा सुधार के प्रस्ताव पेश किए हैं, लेकिन कोई भी पर्याप्त रूप से कुल सेवानिवृत्ति बचत में पर्याप्त और बढ़ते घाटे को संबोधित किया है।

सेवानिवृत्ति संकट वास्तविक है, जैसा कि मैंने पिछले 15 वर्षों के लिए और हाल ही में मेरी नई पुस्तक में दस्तावेज़ किया है, चट्टानों पर सेवानिवृत्ति। हम में से आधे से अधिक पर्याप्त बचत जब हम जीने के अपने वर्तमान स्तर को बनाए रखने के लिए रिटायर और एक बार हम काम करना बंद कर पर्याप्त खर्च में कटौती करना होगा नहीं होगा।

हम यहां कैसे पहुंचे, इसके परिणाम क्या हैं और हम इस समस्या को कैसे ठीक कर सकते हैं?

सहेजने में असमर्थता

कि उम्मीद कर सकता है कामकाजी उम्र के वयस्कों के साथ घरों की हिस्सेदारी सेवानिवृत्ति है, में अपने खर्च के लिए पर्याप्त और हानिकारक कटौती करने के लिए है करने के लिए नुकीला सेवानिवृत्ति अनुसंधान केंद्र के लिए राष्ट्रीय सेवानिवृत्ति जोखिम सूचकांक के अनुसार, हाल के दशकों में, 31 से 1983 प्रतिशत में 52 प्रतिशत से बढ़कर 2013 में बढ़ रहा है।

कुछ समूह विशेष रूप से होने की संभावना है अपर्याप्त सेवानिवृत्ति बचत। उदाहरण के लिए, रंग, एकल महिलाओं और कम शिक्षा वाले लोग सफेद घरों, एकल पुरुष और अधिक शिक्षा वाले लोगों की तुलना में सेवानिवृत्ति के लिए कम तैयार होते हैं।

उदाहरण के लिए, 60 में सेवानिवृत्ति के पास अफ्रीकी अमेरिकियों और लैटिनो के 2010 प्रतिशत आर्थिक रूप से संघर्ष की संभावना समझा गया जब वे केवल 45 प्रतिशत सफेद की तुलना में काम करना बंद कर देते थे।

क्यों हम पर्याप्त बचत नहीं कर रहे हैं?

यह संकट आर्थिक अनिश्चितता हम अतीत 30 साल के लिए के माध्यम से रहता है की विस्तारित अवधि का परिणाम है।

मजदूरी बन गए हैं अधिक अस्थिर, जबकि बेरोजगारी की अवधि और अपर्याप्तता भी बढ़ी है। नतीजतन, लोगों के पास कम विवेकाधीन नकदी होती है, जिन्हें उन्हें आपातकाल के लिए और अलग सेट करने की आवश्यकता होती है - और सेवानिवृत्ति के लिए कम।

लेकिन यह आर्थिक अनिश्चितता कहानी का एकमात्र हिस्सा है।

यहां तक ​​कि जब लोग अपने बाद के वर्षों के लिए पैसे दूर करने के लिए प्रबंधन करते हैं, तो ये बचत कम स्थिर हो गई है। स्टॉक और हाउसिंग मार्केट्स हैं बूम और बस्ट के चक्रों के माध्यम से जा रहा है हाल के दशकों में बढ़ती आवृत्ति, धन को नष्ट करने और उनके भविष्य के बारे में लोगों के फैसले को भ्रम और अनिश्चितता की एक परत को जोड़ने के साथ।

रिकार्ड कम वित्तीय संकट के बाद से ब्याज दरों में मामले को बदतर बना रहे हैं।

पांच नीति कमियों

श्रम, वित्तीय और आवास बाजार में इस तरह बढ़ रही अस्थिरता का एक समय में, तर्क चलता है कि लोगों जोखिम भरा आस्तियों के लिए अपने जोखिम को कम करना चाहिए।

फिर भी जब यह सेवानिवृत्ति बचत की बात आती है, तो बिल्कुल विपरीत हो गया है। यह पांच स्पष्ट रूप से पहचाने जाने योग्य नीति कमियों की वजह से है, जो कभी-बढ़ते जोखिमों के समय में अधिक से अधिक आर्थिक जोखिम का जोखिम पैदा करता है।

  1. सामाजिक सुरक्षा के फायदे मूल्य में कमी आई है उम्र के रूप में, जिस पर लोगों पूरा लाभ प्राप्त कर सकते हैं वृद्धि हुई है। एक ही समय में, पतन परिभाषित लाभ (डीबी) पेंशन योजनाओं के आगे लोगों की सेवानिवृत्ति सुरक्षा घिस गया है। उनकी जगह में, लोगों को सेवानिवृत्ति बचत खातों के साथ अधिक से अधिक बचाया है, जैसे कि 401 (के) योजनाएं और व्यक्तिगत रिटायरमेंट अकाउंट्स (आईआरएएस)। ये व्यक्तिगत खाता कम सुरक्षा प्रदान करते हैं सामाजिक सुरक्षा और डीबी पेंशन के मामले में मजदूरी और वित्तीय बाजार झूलों के मुकाबले यह मामला है

  2. सम्मेलन तेजी से बना दिया है निजी नियोक्ता प्राथमिक द्वारपाल अच्छा सेवानिवृत्ति योजनाओं तक पहुंच को नियंत्रित करते हैं, जिससे उन्हें कर के लिए अतिरिक्त कर लाभ मिलते हैं। हालांकि, 1980 से, कंपनियां योगदान कम कर दिया है अपने कर्मचारियों की सेवानिवृत्ति बचत खातों के लिए और इस तरह के लाभों को पूरी तरह से समाप्त कर दिया। 2012 में, पिछले वर्ष जिसके लिए डेटा उपलब्ध है, नियोक्ताओं ने योगदान दिया मजदूरों के 1,765 (कश्मीर) योजना, 2013 में $ 401 से नीचे करने के लिए अमेरिका $ 1,947 के एक औसत (1988 डॉलर में)।

  3. ऐसे टूट कर के रूप में मौजूदा बचत प्रोत्साहन काफी अक्षम हैं। लोग हैं, जो यकीनन कम से कम और अधिक को बचाने में मदद की जरूरत है - सबसे बड़ा प्रोत्साहन एक नियोक्ता है कि सेवानिवृत्ति लाभ प्रदान करता है के लिए काम कर उच्च आय वाले कर्मचारियों को देने की पेशकश कर रहे हैं। एक ही समय में, छोटी से छोटी प्रोत्साहन कम आय वाले कर्मचारियों, खासकर जो लोग एक नियोक्ता है कि सेवानिवृत्ति लाभ प्रदान नहीं करता है के लिए काम करने के लिए जाना। एक उच्च आय अर्जक जो की तुलना में काम वर्षों के दौरान सेवानिवृत्ति में कम करों का भुगतान करने की उम्मीद दो बार के बारे में काटना होगा IRA या 401 (के) योजना में एक ही योगदान के लिए कम-आय वाले अर्जक के बराबर

  4. यूएस टैक्स कोड में बचत प्रोत्साहन अनावश्यक जटिल हैं। एक दर्ज़न बचत प्रोत्साहन अस्तित्व में है, इसके लिए विशिष्ट प्रोत्साहन के अलावा आवास, स्वास्थ्य देखभाल और शिक्षा। इस जटिलता अक्सर लोगों को भ्रमित और उन्हें पर्याप्त बचत से या बिल्कुल बचत से रहता है। किसी भी कर सुविधा बचत के बिना परिवारों के शेयर 18.9 से 2001 से 23.5 प्रतिशत में 2013 प्रतिशत से बढ़ोतरी, और अधिक व्यापक प्रयासों के बावजूद लोगों को और अधिक को बचाने के लिए पाने के लिए।

  5. और अंत में, जबकि नीति निर्माताओं को काफी हद तक उनके प्रयासों को ध्यान केंद्रित है - और नालायकी - लोगों को और अधिक वास्तव में से उन लोगों के बचत की रक्षा करने के प्रयासों को बचाने के लिए, हो रही है पर तेजी से अस्थिर बाजार के झूलों पीठ बर्नर पर गिर गया नतीजतन, लोग निवेश कभी बड़ा शेयरों स्टॉक और घरों में अपनी बचत का सिर्फ बाधाओं के रूप में उन परिसंपत्तियों मूल्य खो देगा ऊपर चला गया। जैसा लोगों ने रिकॉर्ड राशि उधार ली, उन्होंने बाज़ार के मंदी से जुड़े जोखिम को और भी बढ़ा दिया।

परिणाम

लोगों को कैसे अपर्याप्त सेवानिवृत्ति बचत को संभालने के बारे में सटीक आंकड़े आना कठिन हैं। यह स्पष्ट है, हालांकि, कि कई रणनीतियों लोग "सेवानिवृत्ति के माध्यम से अव्यवस्था".

कुछ लोग बस गरीबी में रहने वाले के लिए उनकी उपयोगिताओं के लिए भुगतान करने में सक्षम नहीं किया जा रहा से, आर्थिक कठिनाइयों के साथ जीना होगा। अन्य स्थानीय सरकारों, दान और परिवार के सदस्यों से मदद पर निर्भर करेगा, और कुछ भी अपने वयस्क बच्चों के साथ कदम होगा। कुछ लोग सिर्फ सेवानिवृत्ति में देरी और काम कर रहे हैं, शारीरिक और मानसिक कठिनाइयों का विकास के रूप में भी रखेंगे।

नतीजतन, कई लोगों को आर्थिक रूप से संघर्ष करेंगे और अधिक से अन्यथा मामला होगा संभवतः बदतर स्वास्थ्य से ग्रस्त हैं, सरकार के बजट और दान तनावपूर्ण हो जाएगा और आर्थिक विकास को धीमा कर सकता है।

Itu नीचे लाइन यह है कि सेवानिवृत्ति संकट बड़ी है, अर्थव्यवस्था को और अधिक गंभीर और संभावित रूप से नुकसान पहुंचा रहा है

कमियों को संबोधित करते हुए

हालांकि, अच्छी खबर यह है कि यह नीति ऊपर बताए गए पांच पहचाने जाने वाले कमियों को संबोधित करके करणीय कदमों में सेवानिवृत्ति संकट से निपट सकती है। सब के बाद, सेवानिवृत्ति संकट बड़े हिस्से में है और बेमानी और गलत तरीके से नीतियों का परिणाम है।

  1. कांग्रेस सामाजिक सुरक्षा अद्यतन सकता, विशेष रूप से कमजोर आबादी है, जो श्रम और वित्तीय बाजार के जोखिम से घरों में 'सुरक्षा में वृद्धि होगी के लिए। उदाहरण के लिए, नीति निर्माताओं एक बना सकता है सार्थक न्यूनतम लाभ एक वयस्क 30 या उससे अधिक के लिए वर्तमान में प्रति वर्ष $ 125 - कि यह सुनिश्चित करना होगा कोई नहीं है जो 11,354 साल के लिए सामाजिक सुरक्षा भुगतान में एक लाभ संघीय गरीबी रेखा के कम से कम 65 प्रतिशत प्राप्त होगा। अन्य अपडेट शामिल हो सकते हैं उत्तरजीविता लाभ में सुधार और एक नए लाभ लाभार्थियों के लिए जो आयु 85 तक पहुंचते हैं

  2. कांग्रेस और राज्य विधानसभाओं कम लागत वाली सेवानिवृत्ति बचत विकल्प है कि एक सेवानिवृत्ति लाभ प्रदान करने के लिए चुनने के नियोक्ताओं पर निर्भर नहीं हैं बना सकते हैं। नियोक्ता प्रदान की सेवानिवृत्ति लाभों के लिए इस तरह के एक विकल्प की सटीक जानकारी से दूसरे राज्य में भिन्न हो सकता है, खासकर के बाद संघीय सरकार है वर्तमान में दिशानिर्देशों के विकास की प्रक्रिया में राज्यों के लिए निजी क्षेत्र के श्रमिकों के लिए सेवानिवृत्ति बचत की स्थापना।

  3. सम्मेलन तथा राज्य विधानसभाएं बचत प्रोत्साहनों को नया रूप दे सकता है जो वर्तमान में मामला से कम आय वाले बचतकर्ताओं को अधिक सहायता प्रदान करेगा। इसमें एक शामिल हो सकता है रिफंडेबल टैक्स क्रेडिट, कर योग्य आय से कटौती के बजाए, जो आमदनी कमाई करने वालों को समान रूप से लाभान्वित करता है।

  4. बचत प्रोत्साहनों का सरलता बचत के लिए कर प्रोत्साहन बनाने के लिए एक नीतिगत प्रयास का हिस्सा होना चाहिए। इसका मतलब होगा मौजूदा प्रोत्साहनों को व्यवस्थित करना और उनका इस्तेमाल करना आसान बनाते हैं।

  5. अंत में, कांग्रेस और राज्य विधायिकाओं को बाजार में झूलों के खिलाफ सुरक्षा सुनिश्चित करना चाहिए ताकि बचत नीतियों का एक अभिन्न अंग हो। यह कर सकता है शामिल सेवानिवृत्ति बचत खातों और बचत में विविधता लाने के लिए प्रोत्साहनों का स्वचालित जोखिम प्रबंधन - सभी अंडों को एक टोकरी में नहीं लगाया जा रहा है।

  6. अंत में, कांग्रेस और राज्य विधायिकाओं को जोखिम सुरक्षा को बचत नीतियों का एक अभिन्न अंग बनाना चाहिए। यह ऐसा होगा शामिल सेवानिवृत्ति बचत खातों में व्यापक, संक्षिप्त और तुलनीय जोखिम खुलासा और वित्तीय परिसंपत्तियों में बचत के बीच जोखिम को संतुलित करने के लिए नए प्रोत्साहन जैसे कि स्टॉक और बांड, और गैर-वित्तीय परिसंपत्तियों में बचत जैसे आवास

एक सम्मानजनक सेवानिवृत्ति बहाल करना

संयुक्त राज्य अमेरिका में सेवानिवृत्ति संकट वास्तविक और बदतर हो रही है इसके बाद अमेरिकियों, सरकार और अर्थव्यवस्था पर गंभीर प्रभाव पड़ेगा, जब तक नीति निर्माताओं ने इस चुनौती का जवाब नहीं दिया।

बुरी खबर यह है कि पिछले नीतिगत निर्णयों ने इस संकट में काफी योगदान दिया है। अच्छी खबर यह है कि यदि राजनीतिक अस्तित्व में है, तो नीतियां बदल सकती हैं।

के बारे में लेखकवार्तालाप

ईसाई वेलर, सार्वजनिक नीति और सार्वजनिक मामलों, मैसाचुसेट्स के बोस्टन विश्वविद्यालय के प्रोफेसर। उन्होंने यह भी वाशिंगटन, डीसी में आर्थिक नीति संस्थान में एक शोध सहयोगी और एमहर्स्ट मैसाचुसेट्स विश्वविद्यालय में राजनीतिक आर्थिक अनुसंधान संस्थान में एक अनुसंधान विद्वान है।

यह आलेख मूलतः पर प्रकाशित हुआ था वार्तालाप। को पढ़िए मूल लेख.


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