Can व्यवहार विज्ञान सहायता क्लीन अप अपने व्यक्तिगत वित्त?

व्यक्तिगत वित्त

Can व्यवहार विज्ञान सहायता क्लीन अप अपने व्यक्तिगत वित्त?

एक नए साल के पहले कुछ महीनों में एक तनावपूर्ण समय आर्थिक रूप से हो सकता है क्रिसमस की छुट्टियां आम तौर पर कम बचत और उच्चतर क्रेडिट कार्ड शेष होती हैं, जबकि कर सीजन कोने के ठीक आसपास है।

दुर्भाग्य से हमारे लिए, यह मौसमी दुविधा नहीं है, बल्कि एक पुरानी समस्या है जो पूरे वर्ष चिंता पैदा करती है।

वास्तव में, के रूप में कई के रूप में अमेरिकी परिवारों के 44 प्रतिशत तीन महीने तक बुनियादी खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त बचत नहीं है। बचत तकिया के बिना, अवकाश समारोह जैसे नियमित मौसमी खर्च भी "अप्रत्याशित" महसूस कर सकते हैं और परिवारों को लागतों को कवर करने के लिए क्रेडिट करने की ओर मुड़ सकते हैं।

अमेरिकी उपभोक्ता वर्तमान में पकड़ रहे हैं घूमने वाले कर्ज में यूएस $ 880 बिलियनलगभग $ 6,000 का एक औसत क्रेडिट कार्ड बैलेंस के साथ। निचली-आय वाले परिवारों के लिए तस्वीर अधिक कठिन है

तो हम इसे कैसे बदल सकते हैं? कई प्रयासों की कोशिश की गई है, लेकिन एक कारण या किसी अन्य के लिए कम कमी हुई है सौभाग्य से, व्यवहार विज्ञान कुछ उपयोगी अंतर्दृष्टि प्रदान करता है, जैसा कि हमारे शोध से पता चलता है।

क्या वर्तमान दृष्टिकोण के साथ गलत क्या है

समस्याग्रस्त वित्तपोषण को सुलझाने के लिए विशिष्ट दृष्टिकोण या तो लोगों को अधिक से अधिक बचाने की जरूरत के बारे में "शिक्षित" करने के लिए या मौद्रिक पुरस्कारों के साथ "प्रोत्साहन" करने के लिए हैं।

लेकिन जब हम पारंपरिक वित्तीय शिक्षा और परामर्श कार्यक्रमों को देखते हैं, तो उनके पास है व्यवहार पर वास्तव में कोई दीर्घकालिक प्रभाव। इसी तरह, मिलान कर बचत कार्यक्रमों महंगी होती हैं और पता चला है बचत दर पर मिश्रित परिणाम। इसके अलावा, ये दृष्टिकोण अक्सर एक माध्यमिक चिंता के रूप में ऋण चुकौती का इलाज करते समय बचत की आवश्यकता को प्राथमिकता देते हैं।

शिक्षा और प्रोत्साहनों ने काम नहीं किया क्योंकि वे कम-आय वाले उपभोक्ताओं के बारे में समस्याग्रस्त धारणाओं पर आधारित होते हैं जो झूठी बातों की ओर बढ़ते हैं।

सच तो यह कम आय वाले उपभोक्ताओं को क्या करना है कहा जा सकता है की जरूरत नहीं है। औसत पर, वे वास्तव में हैं उनके वित्त के और अधिक जागरूक तथा व्यापार करने के लिए बेहतर बनाना अधिक समृद्ध उपभोक्ताओं की तुलना में

उन्हें बचाने के मूल्य के बारे में भी आश्वस्त होना जरूरी नहीं है। अनेक को बचाने के लिए चाहते हैं लेकिन वित्तीय स्वास्थ्य के लिए अतिरिक्त बाधाओं का सामना।

उदाहरण के लिए, इन घरों अक्सर अपने नकदी प्रवाह के बारे में अनिश्चितता का सामना, खर्चों की योजना बनाकर और भी कठिन बना सकता है अधिक आम तौर पर, उनके बजट में त्रुटि के लिए उनके पास बहुत कम जगह होती है और छोटी गलतियों की लागतें तेजी से बढ़ सकती हैं।

मस्तिष्क अवरोध

इस अस्थिर संदर्भ में, सभी लोगों के लिए आम मनोवैज्ञानिक बाधाएं समस्या को बढ़ाती हैं।

लोगों को भविष्य के बारे में सोचने में कठिनाई होती है हम अपने भविष्य, पुराने स्वयं का इलाज करते हैं जैसे कि वे अजनबी हैं, घटते प्रेरणा वर्तमान में tradeoffs बनाने के लिए। इसके अतिरिक्त, हम भविष्य के खर्चों underpredict, हमें अग्रणी से अधिक के लिए सटीक बजट खाते में कर सकते खर्च करने के लिए।

जब हम भविष्य पर ध्यान केंद्रित करते हैं, तो लोगों को यह पता लगाना कठिन समय लगता है कि किन वित्तीय लक्ष्यों से निपटना है।

In शोध कि हमने आयोजित किया विस्कॉन्सिन विश्वविद्यालय के रौर्के ओ'ब्रायन के साथ, हमने पाया कि उपभोक्ताओं को अक्सर पैसा बचाने पर या कर्ज चुकाने पर ध्यान केंद्रित किया जाता है। वास्तव में, दोनों कार्रवाइयां एक साथ बातचीत करते हैं, समग्र वित्तीय स्वास्थ्य में योगदान करते हैं।

यह तब समस्याग्रस्त हो सकता है जब लोग एक ही समय में कम ब्याज बचत खातों में पैसा लगाते हुए भ्रष्टाचार से उच्च-ब्याज वाले ऋण लेते हैं। और, एक बार लोगों ने इमारत की बचत या एक महत्वपूर्ण लक्ष्य के रूप में ऋण चुकाने की पहचान की है, तो उन्हें यह पता लगाना मुश्किल है कि हर माह इसे कितना करना चाहिए। नतीजतन, वे इस राशि को निर्धारित करने में मदद करने के लिए पर्यावरण में जानकारी पर भरोसा करते हैं (जैसा कि क्रेडिट कार्ड भुगतान विवरणों पर सुझाव के रूप में प्रस्तुत किए गए विशिष्ट नंबरों पर "अनचाहे" प्राप्त करना)।

दुर्भाग्य से, जिस तरह से वर्तमान बैंकिंग उत्पादों तैयार कर रहे हैं अक्सर इन मनोवैज्ञानिक वास्तविकताओं बदतर बना देता है।

उदाहरण के लिए, कई क्रेडिट कार्ड भुगतान प्रणाली के बारे में जानकारी की ओर उपभोक्ताओं nudges न्यूनतम शेष राशि का भुगतान करना अधिक मात्रा के बजाय बजट उपकरण अनुमान लगाते हैं कि आमदनी और खर्च महीने या महीने में (निचले मजदूरी वाले मजदूरों के लिए सही नहीं) के समान रहते हैं और उम्मीद करते हैं कि हम अलग, जटिल बजट श्रेणियों की लंबी सूची के खिलाफ खर्च की निगरानी करें।

गहरा स्तर पर, तथ्य यह है कि बैंक ऋण और बचत उत्पादों को अलग-अलग कर्ज और निर्माण बचत के भुगतान के बीच मनोवैज्ञानिक दूरी को बढ़ाते हैं, भले ही ये व्यवहार से जुड़ा हो।

व्यवहार बैंकिंग

अच्छी खबर यह है कि की एक सीमा है सरल, व्यवहारिक रूप से सूचित समाधान आसानी से इन समस्याओं से निपटने के लिए, नीति नवप्रवर्तन से उत्पाद रीडिज़ाइन तक तैनात किया जा सकता है।

उदाहरण के लिए, "सुझाव अदायगी" लक्षित क्षेत्रों (यानी, जो पहले से ही पूर्ण में भुगतान कर रहे थे) उपभोक्ताओं को मदद कर सकता है और अधिक प्रभावी ढंग से नीचे ऋण, भुगतान की अनुमति के रूप में कर सकता है टैक्स रिफंड सीधे ऋण चुकौती की ओर लागू किया जा करने के लिए क्रेडिट कार्ड के बयानों में बदल रहा है। अच्छी तरह से डिजाइन बजट उपकरण है कि लाभ उठाने के वित्तीय प्रौद्योगिकी सरकारी कार्यक्रमों में एकीकृत किया जा सकता है। कैलिफोर्निया के राज्य, उदाहरण के लिए, वर्तमान में तलाश रहा है तरीके प्लेटफार्मों की एक किस्म भर में इस तरह की तकनीकों को लागू करने के लिए।

लेकिन सार्वजनिक और निजी क्षेत्रों दोनों के लिए इन उपकरणों के प्रभावी होने के लिए एक भूमिका निभाने की जरूरत है। एक एकीकृत क्रेडिट और बचत उत्पाद बनाने, उदाहरण के लिए, खरीद में नियामकों से वित्तीय प्रदाताओं के साथ की आवश्यकता होगी।

हालांकि ये बैंकिंग समाधान आर्थिक असमानता का अंतर अपने दम पर नहीं बंद कर सकते हैं, लेकिन व्यवहारिक रूप से सूचित डिजाइन बदलावों को बड़ी समस्याएं ठीक करने के लिए इन प्रयासों में पहेली को याद किया जा सकता है।

हमारे शोध से पता चलता है कि लोग पहले से ही अपने वित्त के साथ बेहतर काम करना चाहते हैं; हमें उनके लिए इसे थोड़ा कम मुश्किल बनाने की जरूरत है। और बैंकिंग उत्पादों में छोटे बदलाव करने से लोगों को अपने वित्त को स्थिर बनाने में मदद करने में काफी मदद मिल सकती है ताकि वे अपने जीवन के अन्य पहलुओं पर ध्यान केंद्रित कर सकें।

लेखक के बारे में

Hal Hershfield, विपणन के सहायक प्रोफेसर, कैलिफोर्निया विश्वविद्यालय, लॉस एंजिल्स

अबीगैल सुसमैन शिकागो बूथ स्कूल ऑफ बिजनेस विश्वविद्यालय में विपणन के सहायक प्रोफेसर हैं। वह इस बात में रूचि रखती है कि उपभोक्ताओं के आवेदनों के लिए अंतर्निहित तंत्र से फैसले कैसे बनाते हैं और निर्णय लेते हैं।

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