जब बैंकों की मदद नहीं होगी तो डेट ट्रैप से कैसे बाहर निकलें

जब बैंकों की मदद नहीं होगी, तो डेट ट्रैप से कैसे बाहर निकलें

कई ग्रामीण क्षेत्रों में, बैंकिंग विकल्पों की कमी के कारण शिकारी ऋण में वृद्धि हुई है। पूर्वी केंटकी में, एक नया गैर-लाभकारी संगठन वापस लड़ रहा है।

जब वह अपनी पहली नौकरी थी, तब से एरिका नाइट अपने खुद के पैसे की प्रभारी थी।

"मैं हमेशा बहुत स्वतंत्र था और अपने खुद के पैसे का प्रबंधन करने और अपने दम पर यह सब करने की कोशिश के साथ बहुत अच्छा था," नाइट ने कहा।

लेकिन जब उसने एक्सएनयूएमएक्स में शादी कर ली, तो उसे एहसास हुआ कि उसे और उसके पति को अपने भविष्य के लिए योजना बनाने के बारे में सोचने से पहले अपना वित्त पाने की जरूरत है। नाइट ने 2017 वर्षों में क्रेडिट कार्ड ऋण में $ 20,000 की रैकिंग की थी, उस समय से वह 10 था, बस अंत को पूरा करने की कोशिश कर रहा था। क्रेडिट कार्ड पर उनका अधिकांश कर्ज रोजमर्रा के खर्चों के लिए था, जैसे कि उनकी कार और किराने का सामान के लिए गैस।


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"बहुत समय, एक क्रेडिट कार्ड मेरे खाने और गैस या नहीं खाने के बीच का अंतर था," नाइट ने कहा। “यह गैर-जिम्मेदार बातें नहीं थीं, जिनके लिए मैं इसका इस्तेमाल कर रहा था; यह आजीविका थी। ”

वह दो काम कर रही थी - एक बैंक टेलर और एक वेट्रेस के रूप में - और कॉलेज में भाग ले रही थी, जबकि सभी उसके कर्ज से निपटने की कोशिश कर रहे थे। लेकिन उसने कहा कि यह तब तक नहीं था जब तक वह शादीशुदा थी और उसे एहसास था कि उसका कर्ज सिर्फ उसके बारे में था, कि वह समझ गई कि वह कितने गहरे छेद में है। वह एक ऋण समेकन ऋण के लिए केंटुकी के हज़ार्ड में अपने स्थानीय बैंक गई थी। लेकिन बताया गया था कि जितनी राशि की उन्हें जरूरत थी, उससे कहीं अधिक उन्हें दी जा सकती थी।

यही कारण है कि जब वह Redbud वित्तीय विकल्प के बारे में सुना, एक गैर-लाभकारी सामुदायिक विकास वित्तीय संस्थान हैज़र्ड में स्थित है। 5-वर्षीय संगठन हाउसिंग डेवलपमेंट एलायंस, किफायती घरों के एक स्थानीय बिल्डर द्वारा बनाया गया था, दक्षिण-पूर्वी केंटकी में चार-काउंटी क्षेत्र में लोगों को कम-ब्याज वाले उपभोक्ता माइक्रोग्लान पेश करने के लिए। इरादा उन्हें अपने वित्त में विभिन्न अंतरालों को भरने में मदद करना है जो उनके लिए अपने ऋण का भुगतान करने और अधिक स्थायी मार्ग पर लाने के लिए मुश्किल बनाते हैं।

"मुझे लगता है कि बहुत से लोग अल्पकालिक जरूरतों के आधार पर एक [वित्तीय] निर्णय कर रहे हैं और आशा करते हैं कि वे लॉन्ग टर्म के लिए कुछ का पता लगाएंगे," Redbud के सीडीएफआई निदेशक मॅई हमीस्टन ने कहा। "एक बार की आपात स्थिति में लंबे समय तक चलने वाले प्रभाव हो सकते हैं यदि उनके पास सस्ती क्रेडिट तक पहुंच नहीं है।"

राष्ट्र में पहले से ही "अनबैंक" में एक चिंताजनक प्रवृत्ति है - बिना किसी बैंक खाते वाले परिवारों और nontradent वित्तीय स्रोतों पर निर्भर। लेकिन समस्या मध्यम वर्गीय परिवारों में फैल गई है, जिनके पास पहले से ही बैंक खाते हैं और अभी भी बैंकिंग प्रणाली से बाहर जाने के लिए खुद को पाते हैं। फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्प द्वारा 2017 सर्वेक्षण के अनुसार, राष्ट्रव्यापी 18.7% "अंडरबैंक" थे। केंटकी में, दर 19.6% है।

जैसे-जैसे अधिक से अधिक मध्यम-आय वाले लोग वित्तीय अंतराल को पाटने और अपने पैसे का प्रबंधन करने की कोशिश करते हैं, उन्हें उच्च-ब्याज क्रेडिट कार्ड, payday उधारदाताओं और अन्य व्यक्तिगत वित्त कंपनियों के प्रस्तावों से लाभ उठाने का जोखिम होता है। हालांकि, अधिकांश उपभोक्ताओं को उन शर्तों का एहसास नहीं है, जिनके लिए वे सहमत हैं, और वे अंत में कर्ज के एक स्नोबॉलिंग चक्र में फंस गए हैं क्योंकि उच्च ब्याज शुल्क उन्हें अपने प्रमुख शेष राशि का भुगतान करने से रोकते हैं।

Redbud जैसे संगठन शिकारी ऋणदाताओं के विकल्प की पेशकश करने का प्रयास कर रहे हैं, ताकि लोगों को ट्रैक पर वापस लाने और ऋण के खतरनाक स्तरों में समाप्त न होने पाए। वे उन लोगों को सस्ती ऋण प्रदान करते हैं जो अतीत में अधिक शोषणकारी स्रोतों की ओर मुड़ गए होंगे।

"जो लोग क्रेडिट के लिए सबसे अधिक भुगतान करते हैं, वे लोग हैं जो इसे बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं, और हम उन्हें जीवन भर के लिए निंदा कर रहे हैं, और हमें यह सोचने की ज़रूरत है कि सिस्टम को कैसे पुनर्गठन किया जाए ताकि ऐसा होने की आवश्यकता न हो , ”हमीस्टन ने कहा।

उन्होंने कहा कि payday ऋणदाता जैसी संस्थाएं, जिनका व्यवसाय मॉडल उच्च ऋण लागत पर निर्भर करता है, मुख्य रूप से एक शहरी घटना रही है, लेकिन जैसा कि ग्रामीण बैंकों और वित्तीय संस्थानों ने हाल के वर्षों में बंद कर दिया है या खरीदा है, ग्रामीण लोगों की संपत्ति का क्षय हुआ है और उनकी पहुंच अच्छा क्रेडिट सीमित हो गया है, और शिकारी ऋणदाता उन अंतरालों को भरने के लिए चले गए हैं।

उसी समय, उसने कहा, पारंपरिक बैंक तेजी से उन लोगों के लिए स्थान बन गए हैं जिनके पास पहले से ही संपत्ति या अच्छा ऋण है, और लोगों को कुछ भी नहीं से संपत्ति बनाने में मदद करने के बारे में कम हो गए हैं।

"हम देख रहे हैं कि अंतराल कहां हैं और हम कैसे [उधार दे सकते हैं] एक तरह से उन लोगों के लिए निष्पक्ष हैं जिनके पास क्रेडिट तक पहुंच नहीं है," हम्सटन ने कहा। उसने कहा कि वर्तमान वित्तीय प्रणाली कठोर है, और अपने ग्राहकों को और उस तरह के लचीलेपन के लिए अनुमति नहीं देती है - और कई अन्य जो शिकारी ऋणदाताओं द्वारा लक्षित स्थानों पर हैं - उन्हें अपने पैरों पर वापस जाने और ऋण से बाहर निकलने की आवश्यकता है। Redbud उस लचीलेपन की पेशकश करता है, और यह एकमात्र संस्थान नहीं है जो अंतराल को भरने की कोशिश कर रहा है।

Redbud वर्तमान में पाँच ऋण उत्पाद प्रदान करता है, जिसमें "क्रेडिट बचाव" ऋण इसका सबसे लोकप्रिय है।

केंटकी के लुइसविले में गैर-लाभकारी LHOME के ​​अध्यक्ष और सीईओ एमी शिर ने कहा कि उनके ग्राहकों को वित्तीय स्थिरता के लिए भारी बाधाओं का सामना करना पड़ता है, और विशेष रूप से क्योंकि उनमें से अधिकांश रंग, अप्रवासी और शरणार्थियों के लोग हैं। लुईविले देश का चौथा सबसे अलग शहर है, और LHOME का उद्देश्य रंग के समुदायों की सेवा करना है। उन्होंने तीन साल में एक्सएनयूएमएक्स ऋण लिया है, और उनमें से सभी छह रंग के लोगों के पास गए हैं।

LHOME, जो लुइसविले हाउसिंग अपॉर्चुनिटीज़ और माइक्रो-एंटरप्राइज कम्युनिटी डेवलपमेंट लोन फंड के लिए खड़ा है, जून 2018 में लुइसविले के एकमात्र CDFI के रूप में प्रमाणित हो गया, और अब ऋण उत्पादों की एक सरणी प्रदान करता है, जिसका उद्देश्य समुदाय के सदस्यों को संपत्ति बनाने में मदद करना है, जिसमें कर सहायता ऋण भी शामिल हैं। मुस्लिम उधारकर्ताओं के लिए इस्लामी कानून के अनुपालन में ब्याज मुक्त ऋण, और निर्माण कंपनियों को महिलाओं या रंग पूर्ण नौकरियों के लोगों की मदद करने के लिए कार्यशील पूंजी ऋण जो वे सफलतापूर्वक बोली लगाते हैं। संगठन ने जल्द ही आप्रवासियों और शरणार्थियों को अपने घर के देशों में करियर में मदद करने के लिए एक ऋण उत्पाद लॉन्च करने की योजना बनाई है।

शिर ने कहा कि संगठन अपने समुदाय को सुनता है और उन उत्पादों को बनाने की कोशिश करता है जो उन्हें सबसे अच्छी सेवा देंगे।

"बहुत अधिक छात्र ऋण ऋण या क्रेडिट के कारण सिस्टम से बाहर हो चुके लोगों से मिलना और वे जहां वे हैं और जहां उनका सम्मानजनक लेन-देन है और जहां एक समुदाय में भरोसा है, उनसे मिलने में सक्षम होना एक बहुत बड़ा विशेषाधिकार है।" शिर ने कहा कि बार-बार शिकार किया जाता है। "वे देखना शुरू करते हैं कि क्या संभव है और इन समुदायों और पड़ोस के बारे में कथा को बदल दें।"

Redbud पांच ऋण उत्पाद प्रदान करता है, जिसमें "क्रेडिट बचाव" ऋण इसकी सबसे लोकप्रिय है। यह ऋण ग्राहकों को उच्च-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने की अनुमति देता है, और वित्तीय परामर्श प्रदान करता है ताकि ग्राहक उन व्यवहारों की पहचान करना सीख सकें जिनके कारण उन्हें पहले स्थान पर इतना ऋण प्राप्त हुआ था।

वित्त

यह Redbud के माध्यम से पहुँचा गया नाइट है। उसने कहा कि उसे पहली बार में Redbud से संपर्क करना मुश्किल लगा क्योंकि वह किसी ऐसे व्यक्ति के रूप में लेबल नहीं होना चाहती थी जो पैसे के साथ गैर जिम्मेदार था। लेकिन, उसने कहा, कंपनी के कर्मचारियों ने हमेशा उसके साथ सम्मान का व्यवहार किया और उसकी स्थिति के कारण उसे दोषी महसूस नहीं कराया। उन्होंने उसे ब्याज दरों और उन तरीकों के बारे में पढ़ाया, जिनमें उसे अधिक समय तक ब्याज में अधिक भुगतान से बचने के लिए अपने कर्ज का भुगतान करने की आवश्यकता थी। ये वो बातें थीं जो उसने पहले कभी नहीं जानी थीं।

Redbud नाइट $ 7,500 को ऋण देने में सक्षम था - जो संगठन प्रदान करता है। उसने एक क्रेडिट कार्ड पर अपने ऋण का एक और महत्वपूर्ण हिस्सा समेकित किया जिसने एक वर्ष के लिए 0% ब्याज लिया ताकि वह अपने मूलधन का भुगतान कर सके। नाइट को उम्मीद है कि वह अपने Redbud ऋण का भुगतान करने में सक्षम होगी और फिर उनके साथ अपने ऋण की अधिक पुनर्वित्त करेगी।

नाइट अकेले मध्य-आय वाले व्यक्ति के रूप में नहीं है जो महत्वपूर्ण ऋण से जूझ रहा है। हम्स्टन ने कहा कि रेडबड के कई ग्राहक स्थिर मध्यम श्रेणी की नौकरियों में काम करते हैं और अपने भुगतान करते हैं। वे केवल ऋण मुक्त बनने और अपनी संपत्ति बनाने की दिशा में महत्वपूर्ण प्रगति करने के लिए खड़ी ब्याज दरों को पार नहीं कर सकते।

नाइट ऋण के बारे में कथा को स्थानांतरित करने में भी मदद करना चाहता है, और इस बात पर जोर दिया है कि जितना कर्ज उसने किया है उतना किसी में भी हो सकता है। अतीत में, उसने तीन पिछले नौकरियों के दौरान अन्य लोगों के कर्ज का प्रबंधन किया है, लेकिन वह अभी भी एक छेद में है जो वह बाहर नहीं निकल सकता है। रेडबड ने उसे आगे बढ़ने में मदद की, और उसने कहा कि यदि वे तैयार हैं और अपने वित्तीय जीवन को वापस लेने के लिए तैयार हैं तो अन्य लोगों की भी मदद की जा सकती है।

“क्रेडिट कार्ड शैतान नहीं हैं; ब्याज शैतान है, ”नाइट ने कहा।

वह अब आशान्वित है और उसने कहा कि वह "सुरंग के अंत में एक प्रकाश देखती है।" उसने कहा कि उसके पास उसे कर्ज मुक्ति के मार्ग पर रखने के लिए उपकरण हैं।

"समय में, अगर हम होशियार निर्णय लेते रहते हैं, और वास्तव में नीचे झुकते हैं, मुझे लगता है कि हम उस बिंदु पर पहुंच जाएंगे जहां हम घर के स्वामित्व पर विचार कर सकते हैं या जो भी बड़ा अगला कदम है," नाइट ने कहा।

के बारे में लेखक

Ivy Brashear के लिए यह लेख लिखा था हाँ! पत्रिका। आइवी माउंटेन एसोसिएशन फॉर कम्युनिटी इकोनॉमिक डेवलपमेंट में ऐपलाचियन ट्रांजिशन कोऑर्डिनेटर है। उसने के लिए लिखा है गरीबी और अवसर पर स्पॉटलाइट, Huffington पोस्ट, तथा अगला शहर.

यह आलेख मूल पर दिखाई दिया हाँ! पत्रिका. यह लेख वन फाउंडेशन के अनुदान द्वारा भाग में वित्त पोषित किया गया था।


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