क्यों ज्यादातर लोगों को उनकी पेंशन के लिए जिम्मेदारी दे रही है एक बनाने में आपदा है

क्यों ज्यादातर लोगों को उनकी पेंशन के लिए जिम्मेदारी दे रही है एक बनाने में आपदा है

यहां तक ​​कि बैंक ऑफ इंग्लैंड के मुख्य अर्थशास्त्री, एंडी हल्दने, स्वीकार करते हैं "पेंशन की दूरदृष्टि को समझने में सक्षम नहीं" तो क्या मौका सबको बाकी है? बुहत सारे लोग खोज पेंशन और सेवानिवृत्ति के लिए बचत भ्रमित और चिंता एक पर्याप्त अल्पसंख्यक है वित्तीय क्षमता, वयस्क संख्यात्मकता और साक्षरता जैसे निम्न स्तर के रूप में अपने जीवन की संभावना को गंभीरता से प्रभावित करते हैं।

फिर भी यह एक समय था जब 5.4m ब्रिटेन कार्यकर्ता किया गया है में दाखिला लिया नया कार्यस्थल पेंशन 2012 द्वारा नामांकित होने के कारण XXXX-15 में सरकारी पेंशन नीति के कारण, एक और 3.6m के साथ धन्यवाद ये नए सेवर्स हैं जिनके पास पहले से एक पेंशन प्रावधान नहीं था यह है करने की उम्मीद 14-16 द्वारा प्रति वर्ष की बचत में एक अतिरिक्त £ 2019 अरब से £ 20bn का नतीजा है, जो कि ऑफसेट को ऑफसेट करने में मदद करेगा समस्या यह है कि यूके में लोग सेवानिवृत्ति के लिए बहुत कम बचत कर रहे हैं।

लेकिन इनमें से अधिकांश बचत में हैं परिभाषित योगदान निजी पेंशन "बर्तन" अंतिम वेतन योजनाओं के विपरीत, अंत में कोई गारंटीकृत राशि नहीं है। इसका मतलब है कि व्यक्तियों को अपने पेंशन के प्रदर्शन की निगरानी और उनका आकलन करना होगा और सेवानिवृत्ति पर निवेश निर्णय करना होगा (पहले नहीं)।

पुरानी व्यवस्था जहां लोगों ने वार्षिक आय सुरक्षित करने के लिए सेवानिवृत्ति पर एक वार्षिकी खरीदने के लिए एकमुश्त रकम का इस्तेमाल किया, इस बीच गिरावट में है वार्षिकी दरों की गई है वर्षों के लिए गिरने क्योंकि लोग लंबे समय तक रह रहे हैं, और यह ब्रेक्सिट के लिए मतदान के कारण अधिक है। गिरावट ने सेवानिवृत्त लोगों को वार्षिक आमदनी का भुगतान करने वाले वार्षिकियां खरीदने के लिए अधिक से अधिक महंगा बना दिया है।

पेंशन स्वतंत्रता के बाद शुरू की 2015 में, अब लोगों को सालाना से बचने और या तो सेवानिवृत्ति पर नकदी में अपना पूरा पेंशन बर्तन ले जाने या फिर अपने पेंशन फंड में निवेश करना और आवश्यकतानुसार डुबकी छोड़ने का मोह लिया जा सकता है। दोबारा, इससे वे जो कुछ भी करते हैं, उनमें से अधिकांश को बनाने के लिए इसे और अधिक जटिल बनाता है।

हाथ में मदद करें?

परिणाम यह है कि अच्छे सेवानिवृत्ति के परिणाम सुनिश्चित करने के लिए विशेषज्ञ वित्तीय सलाह तक पहुंच अधिक महत्वपूर्ण हो गई है। ए का पैकेज 2012 में सुधार "अधिक उपभोक्ताओं को उनकी ज़रूरतों को पूरा करने और संबोधित करना चाहता है" को सक्षम करके सलाह को बेहतर बनाने के लिए डिजाइन किए गए थे। इसने कमीशन भुगतानों पर प्रतिबंध लगाने और पक्षपातपूर्ण सलाहकारों के लिए सलाह के लिए शुल्क लगाया। इसने उद्योग में व्यावसायिकता में सुधार के लिए एक अभियान के हिस्से के रूप में वित्तीय सलाहकारों के लिए आवश्यक योग्यताएं भी बढ़ाईं।

नकारात्मक पक्ष सलाहकारों के लिए और अधिक जटिल विनियमन और उच्च लागत रहा है व्यक्ति अब हैं का अनुमान है वित्तीय सलाहकारों के लिए लाभदायक ग्राहक होने के लिए निवेशक संपत्तियों की £ 20,000 से ऊपर की जरूरत है। नतीजतन, सलाहकार चार्ज कर रहे हैं फीस में औसतन £ 150 प्रति घंटे और बहुत से लोग भुगतान करने के लिए तैयार नहीं होते हैं


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एक वैकल्पिक प्रस्ताव के लिए, यूके सरकार बनाया 2011 में एक निशुल्क राष्ट्रीय वित्तीय "मार्गदर्शन" योजना मार्गदर्शन विनियमित वित्तीय सलाह से कम हो जाता है क्योंकि इसमें व्यक्तिगत सलाह देने में शामिल नहीं हो सकते, लेकिन यह अंतर की वजह से उलझन। परेशानी यह है कि कोई भी बुरा मार्गदर्शन के लिए उत्तरदायी नहीं है कि वे बुरे सलाह के लिए हो सकते हैं। लोग इस भेद की सराहना नहीं करते पेंशन फैसले कर सकते हैं

ब्रिटेन के मुख्य प्रदाता, वित्तीय मार्गदर्शन, मुद्रा सलाह सेवा, ने मदद नहीं की है यह दावा करते हुए "नि: शुल्क और निष्पक्ष सलाह" प्रदान करने के लिए (सेवा थी हाल ही में उद्देश्य के लिए अयोग्य के रूप में निंदा की गई है और इसे बदला जा रहा है।)

लोगों को नई पेंशन स्वतंत्रता पर से मुक्त पेंशन मार्गदर्शन भी मिल सकता है नागरिक सलाह और यह पेंशन सलाहकार सेवा। लेकिन बहुत से लोग अभी भी उपयोग सेवानिवृत्ति पर उनकी पेंशन बर्तन ऐसे मार्गदर्शन के बिना। पैसे के साथ क्या करना है, यह तय करने के लिए कई लोग बस है एक बैंक खाते में जमा

सरकार का नवीनतम प्रस्ताव सलाह के लिए भुगतान करने के लिए लोगों को अपने पेंशन बर्तन के बाहर £ 500 तक ले जाने की अनुमति देना है यह उपयोगी है लेकिन केवल दो या तीन घंटे के लिए भुगतान किया जा सकता है, इसलिए यह सीमित उपयोग का है (यहां तक ​​कि यह मानते हुए कि यह अच्छी संख्या में लोगों को पेंशन बर्तन पर छापा मारने के बजाय सलाह खरीदने के लिए प्रेरित करता है)।

नियामक है भी उत्साहजनक वित्तीय सलाहकार क्षेत्र को और अधिक "रोबो-सलाह" प्रदान करके नवीनता प्रदान करता है - अन्य बातों के अलावा, एल्गोरिदम पर सस्ती और सुलभ ऑनलाइन सलाह। तिथि करने के लिए, प्रगति सीमित हो गई है, लेकिन यह अब लगता है जैसे कि कई सलाहकार अब रोबो-सलाह बाजार में प्रवेश कर सकते हैं।

आगे का रास्ता

जब लोग सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत नहीं कर रहे हैं और वित्तीय परिणामों के लिए अंतिम जिम्मेदारी व्यक्तिगत बचतकर्ताओं के साथ बढ़ रही है, तो यह सुनिश्चित करने के लिए सरकार पर निर्भर है कि लोग उन पर रखी मांगों से सामना कर सकें। वर्तमान में, इसकी नीतियां पूरी नहीं हो रही हैं।

2008 वित्तीय संकट के बाद से, बहुत से लोगों को वित्तीय सेवाओं में विश्वास की कमी हो गई है, जिससे वित्तीय उत्पादों में निवेश करने के लिए कुछ अनिच्छुक नहीं हो रहा है, एक समय जब जीवन की प्रत्याशा बढ़ती है तो इसका मतलब है कि सभी को अपने पैसे की जरूरत है ताकि वह लंबे समय तक रह सके। एक साथ रखो, पेंशन सेवानिवृत्ति के परिणामों की संभावनाएं अधिक से अधिक चिंताग्रस्त हो रही हैं

हाल्डेन हाल ही में कहा यह पेंशन की तुलना में संपत्ति में निवेश करना बेहतर हो सकता है, और यह तर्क देता है कि संपत्ति की कीमतों में बढ़ोतरी होने की संभावना है, जब तक कि हम अंत में नए आवास की कमी के शिकार नहीं होते। यह वित्तीय सलाह नहीं है, निश्चित रूप से, लेकिन कुछ के लिए यह निकटतम कई लोग हो सकते हैं, जब तक कि रोबो-सलाह सस्ती वित्तीय सलाह तक पहुंचने में सफल नहीं हो पाती।

ऐसा न मानने पर, सरकार उन बूढ़े लोगों की एक पीढ़ी पैदा करने का जोखिम लेती है जो स्वयं की देखभाल नहीं कर सकते। अगर ऐसा होता है, तो हम सभी कीमत का भुगतान करेंगे।

के बारे में लेखक

पैट्रिक रिंग, वित्तीय सेवाओं में वरिष्ठ व्याख्याता, ग्लासगो स्काटिश विश्वविद्यालय

यह आलेख मूलतः पर प्रकाशित हुआ था वार्तालाप। को पढ़िए मूल लेख.

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