स्वास्थ्य बीमा कितना जटिल हो गया?

स्वास्थ्य बीमा कितना जटिल हो गया?

रिपब्लिकन के स्वास्थ्य देखभाल अधिनियम के पारित होने के साथ, हाउस ऑफ रिप्रजेंटेटिव यह कह रहे हैं कि अमेरिकियों को बीमा करने की योजना के साथ आने के बाद वास्तव में यह सब मुश्किल नहीं था। वास्तव में बीमार लोगों के लिए यह सब्सिडी का थोड़ा और अधिक - यूएस $ 8 बिलियन सटीक होगा - सस्ती देखभाल अधिनियम के विकल्प के साथ कांग्रेस को सहज बनाने के लिए। वार्तालाप

लेकिन स्वास्थ्य वित्त के प्रोफेसर और एक पूर्व बीमा सीईओ होने से, मुझे पता है कि यह वास्तव में बहुत अधिक मुश्किल है क्योंकि सभी बीमा कंपनियों को बाजार में आक्रामक तरीके से प्रतिस्पर्धा करने में सक्षम है, सभी प्रदाताओं को उच्च गुणवत्ता और सभी मरीजों के बीच बुद्धिमानी से चुनने के लिए केंद्रित कवरेज और देखभाल के लिए उनके विकल्प

सबसे बड़ी अंतर्निहित समस्याओं में से एक यह है कि हम यहां क्या खरीद रहे हैं इसके बारे में भ्रम है और हर किसी को व्यवहार करने के लिए क्या प्रोत्साहन आवश्यक हैं

हम वैसे भी क्या खरीद रहे हैं?

पहला भ्रम स्वास्थ्य बीमा की बहुत ही प्रकृति पर है चर्चा में अक्सर एक धारणा का पता चलता है कि हम सिर्फ एक सेवा खरीद रहे हैं और इसके लिए भुगतान करते हैं क्योंकि हम एक नई कार वित्त करते हैं। तो मुझे वित्तपोषण की लागत में जितना अधिक भुगतान करना चाहिए, उतना वास्तव में मुझे देना चाहिए? अगर मुझे वीडब्ल्यू चाहिए, तो मुझे बीएमडब्ल्यू के लिए भुगतान क्यों करना चाहिए? मुझे मातृत्व सेवाओं या मानसिक स्वास्थ्य की ज़रूरत नहीं है, लेकिन वे आवश्यक लाभों के मानक पैकेज का हिस्सा हैं जिन्हें मुझे खरीदना होगा। और यह मेरे प्रीमियम को चलाता है

लेकिन स्वास्थ्य बीमा कार वित्तपोषण नहीं है इसकी प्रकृति से, यह उत्पादों का सबसे अजीब है, मुझे आशा है कि मुझे इसका उपयोग नहीं करना होगा, लेकिन जब मुझे इसकी ज़रूरत होती है, मैं विशिष्ट सेवाओं को खरीद नहीं रहा हूं, लेकिन संभावित सेवाओं तक पहुंच रहा हूं, जिनके विवरण अग्रिम में अज्ञात हैं। सवारी करने के लिए यह टिकट बहुत ही मूल्यवान है, लेकिन मूल्य निर्धारण यह शैतानी रूप से मुश्किल है।

इस काम को बनाने के लिए, मुझे ऐसे विचारधारा वाले उपभोक्ताओं के एक बड़े समूह के साथ अपनी संभावित जरूरतों को साझा करना होगा, जो भी उम्मीद करते हैं कि उन्हें टिकट का उपयोग नहीं करना होगा। लेकिन लॉटरी के विपरीत, जहां मैं जीतने और $ 2 टिकट खरीदने के लिए वह सब पैसे प्राप्त करना चाहता हूं, अगर मैं अपने स्वास्थ्य बीमा के साथ "जीत" देता हूं और जब मुझे गंभीर बीमारी होती है तब से अधिक भुगतान करता हूं। यह उत्पाद की यह भ्रमित प्रकृति है जो खराब नीति और खराब क्रय निर्णयों की ओर जाता है।

प्रस्तावित पैच पतले पहनेंगे

यह पैच एएचसीए द्वारा प्रस्तावित प्रस्तावित बीमा पूल में से अधिक लोगों को जो कि सेवाओं की आवश्यकता होने की संभावना है, से बाहर निकालना है, शेष को एक प्रीमियम से छोड़कर जो वास्तव में एक-एक-एक आधार पर होने की संभावना है।


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कीमतों पर आवश्यकताओं को कम करने के लिए बीमाकर्ताओं को अलग-अलग परिस्थितियों वाले लोगों के लिए अधिक शुल्क लगाने के लिए हमें इस चित्र के करीब ले जाता है। वे और अधिक सेवाओं का उपयोग क्यों नहीं बीमार भुगतान क्यों करना चाहिए? स्पष्ट आशा है कि स्वास्थ्य देखभाल के गहन अनुमान के करीब आने के लिए कार वित्तपोषण के रूप में जाना है - मुझे लगता है कि मैं इसके लिए क्या भुगतान करता हूं।

दुर्भाग्य से हम सभी के लिए, यह एक खोने का प्रस्ताव है ऐसे हाशिए पर हमेशा अधिक होगा जो उच्च जोखिम वाले पूल के तहत कवरेज के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे, इनकी लागत किसी भी मनमानी वित्तपोषण से परे चला जाएगा, यह $ 8 अरब या $ 800 अरब हो।

अतीत में कई राज्यों में हमारा अनुभव यह है कि ये पूल हैं अनिवार्य रूप से underfunded, उन लोगों को छोड़कर जो एक क्रूर मजाक के बट की योग्यता प्राप्त करते हैं - वे परंपरागत स्वास्थ्य बीमा नहीं प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन उच्च जोखिम वाले पूल की लागत को अंडरफाउंडिंग के कारण अत्यधिक है।

पूर्व-मौजूदा परिस्थितियों की परवाह किए बिना, सभी को कवरेज देने के विकल्प के रूप में उच्च जोखिम वाले पूलों पर यह वास्तविक चिंता है जबकि अर्थशास्त्रियों का सुझाव है कि यह अतिरिक्त मांग मरीज की गलती है (तथाकथित अतिरिक्त मांग की "नैतिक खतरा" जब कुछ कवर किया जाता है), कोई भी दिल की स्थिति, मधुमेह या जन्म दोष का चयन नहीं करता है।

भुगतान के निर्णय और प्रोत्साहनों के आकार

एक अन्य समस्या, फिर से, एक ज्ञात उत्पाद के वित्तपोषण के रूप में स्वास्थ्य बीमा की गलत धारणा से आती है। आवश्यकता पड़ने पर सेवाओं के लिए भुगतान करने के अलावा, हम भी रोकथाम और उच्च गुणवत्ता और सबसे कम लागत की सेटिंग के लिए प्रोत्साहन की ज़रूरत चाहते हैं, जब उन्हें आवश्यकता होती है।

किफायती देखभाल अधिनियम ने इस रास्ते से दूर स्वास्थ्य देखभाल को आगे बढ़ाया है मूल्य-आधारित भुगतान, जो उच्च गुणवत्ता के लिए प्रदाताओं को प्रदान करता है और देखभाल के पूरे स्पेक्ट्रम में कुल लागत को कम करता है, केवल एक सेवा के लिए नहीं।

लेकिन जब प्रदाताओं ने संदेश को जोर से और स्पष्ट किया है और साथ प्रतिक्रिया व्यक्त की है प्रमुख प्रगति गुणवत्ता और लागत पर, हम रोगी के लिए समान प्रोत्साहन बनाने में बहुत दूर हैं। यह वह जगह है जहां "खेल में त्वचा" तर्क, व्यक्तियों को अपनी देखभाल के लिए ज़िम्मेदार बनाने के एक तरीके के रूप में, कुछ विश्वसनीयता है।

लेकिन एएचसीए के समर्थक आगे बढ़ रहे हैं। उनके प्रतिस्थापन बिल के तहत, लोगों को बीमार होने के लिए दंडित करना ठीक है, भले ही यह उनकी "दोष" न हो और उनके धन या आय की परवाह किए बिना।

नया कानून सब्सिडी उम्र पर निर्भर करती है, आय नहीं, और लागत-साझाकरण में कटौती को पूरी तरह से हटा दें, जो गरीबी स्तर के ऊपर काम करने वाले गरीबों के लिए ओबामाकेयर एक्सचेंजों पर उच्च-घटाया योजनाएं बनाते हैं।

इन परिवर्तनों के साथ, स्पष्ट रूप से स्वास्थ्य बीमा उन लोगों के लिए सस्ती नहीं है जो एसीए के मुख्य लक्ष्य थे।

बेशक, एसीए के तहत निकट गरीबों के अलावा अन्य लोगों के लिए प्रीमियम अधिक है, भले ही सामान्य तौर पर स्वास्थ्य देखभाल मुद्रास्फीति काफी हद तक हो गई है। जो लोग कम-प्रीमियम का समर्थन करते हैं, एएचसीए प्रतिस्थापन बिल की छीन-डाउन की योजना उन लोगों की चिंताओं पर फोकस करते हैं, जिन्हें अब अधिक महंगी नीतियां खरीदनी होंगी, जिनकी उन्हें जरूरत पड़ सकती है - लेकिन सब्सिडी के बिना गरीबों को प्राप्त होगा।

तो अगर मुझे लगता है कि मैं भविष्यवाणी कर सकता हूं कि मुझे क्या जरूरत होगी और एक ऐसी योजना चाहिये जो मेरी नई कार जैसे वित्त करेगी, तो मुझे शायद बीमा की ज़रूरत नहीं है।

और, अगर मैं कवरेज चाहता हूं और इसके लिए भुगतान कर सकता हूं, तो प्रतिस्थापन कानून सिर्फ ठीक ही करेगा। क्योंकि मेरे पास पैसा है, मैं अगर बीएमडब्लू पॉलिसी खरीद सकता हूं,

हालांकि, अगर मैं गरीब हूं - या अगर मैं एक स्थिर बीमा बाज़ार की परवाह करता हूं - यह पुनर्नवीनीकरण टायर, फटे हुए चमड़े की सीट और एक इंजन के बारे में झटका है।

के बारे में लेखक

सिल्वर जेबीजेबी सिल्वर, स्वास्थ्य वित्त के प्रोफेसर, मामला पश्चिमी रिजर्व विश्वविद्यालय ओहियो के जॉन आर मैनिक्स मेडिकल म्युचुअल हेल्थकेयर फाइनेंस के प्रोफेसर हैं और केस वेस्टर्न रिजर्व यूनिवर्सिटी स्कूल ऑफ़ मेडीसिन में संयुक्त नियुक्ति के साथ वेदरहेड स्कूल ऑफ़ मैनेजमेंट में बैंकिंग और फाइनेंस के प्रोफेसर हैं।

यह आलेख मूलतः पर प्रकाशित हुआ था वार्तालाप। को पढ़िए मूल लेख.

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