उपहार देना छुट्टी का एक आनंदमय हिस्सा हो सकता है - जब तक कि यह देर से शुल्क की एक भीड़ की ओर न ले जाए। DNY59/E+ Getty Images से

उपहार देने वाले इस छुट्टियों के मौसम में खर्च करने की उम्मीद कर रहे हैं चुटकी भर ऊंची महंगाई एक आसान विकल्प है: अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें।

वित्तीय कंपनियों और ऐप्स की लगातार बढ़ती संख्या उपभोक्ताओं को वह पेशकश कर रही है जो अनिवार्य रूप से छोटे, अल्पकालिक ऋण हैं जो ब्याज के साथ तत्काल संतुष्टि को जोड़ते हैं- और शुल्क-मुक्त भुगतान नए साल में फैले हुए हैं।

एक के रूप में अर्थशास्त्री कौन पढ़ता है छुट्टियों का खर्च, मुझे दिलचस्पी हो गई अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें कैशलेस समाज में संक्रमण पर एक पुस्तक पर शोध करते समय योजनाएँ। मैंने पिछले दो या इतने सालों में ही उनके बारे में सुना था, लेकिन अब मेरे कई छात्र छुट्टियों के उपहार खरीदने की योजनाओं का उपयोग करने पर विचार कर रहे हैं। मैंने सोचा, क्या ये प्रस्ताव इतने अच्छे हैं कि सच नहीं हो सकते?

'सीजन का तीसरा हिस्सा

उपभोक्ता खर्च छुट्टियों के आसपास बढ़ता है क्योंकि बहुत से लोग अपने प्रियजनों के लिए उपहार खरीदते हैं, अक्सर क्रिसमस के पेड़ के नीचे रखने के लिए।

इस साल, अमेरिकी उपभोक्ताओं की उम्मीद है लगभग US$1 ट्रिलियन खर्च करें - जो एक रिकॉर्ड राशि होगी - नवंबर और दिसंबर में। उस आम तौर पर लगभग 25% वर्ष के दौरान सभी खुदरा बिक्री के रूप में उपभोक्ता अपने खर्च में वृद्धि करते हैं। प्रति व्यक्ति, वह औसत लगभग $ 830 है।

पुराने दिनों में, क्रेडिट कार्ड से पहले, उपभोक्ताओं के पास छुट्टियों के खर्च में इस वृद्धि को ध्यान में रखने के लिए कुछ ही विकल्प थे - केवल व्यक्तिगत बचत को अलग करने से परे। कुछ बैंकों ने तथाकथित पेशकश की क्रिसमस बचत क्लब, जिसमें ग्राहक साल भर स्वत: जमा कर सकते हैं जिसका उपयोग वे अंत में उपहारों के लिए कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि खातों पर जल्दी छापा नहीं मारा गया, जल्दी निकासी के लिए वित्तीय दंड थे। ये दंड तब उन लोगों को वितरित किए गए जो अपनी बचत के लिए अधिक समय तक प्रतीक्षा करते थे।

खुदरा विक्रेताओं ने, अपने हिस्से के लिए, बनाया लेअवे योजना, जिसने उपभोक्ताओं को एक डाउन पेमेंट के बदले में एक उत्पाद आरक्षित करने की अनुमति दी, जिसमें पूरे वर्ष के लिए और भुगतान किए गए।

में क्रेडिट कार्ड आए 1950 के दशक में डायनर्स क्लब पहला था बहुउद्देश्यीय कार्ड। उन्होंने उपभोक्ताओं को सामान खरीदने और बाद में भुगतान करने की चिंता करने की अनुमति दी। बेशक, पकड़ यह है कि उच्च ब्याज शुल्क से बचने के लिए आपको बहुत कम समय में शेष राशि का भुगतान करना होगा।

अभी खरीदें …

अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें योजनाएं दोनों दुनिया के सर्वश्रेष्ठ की पेशकश करती प्रतीत होंगी: तुरंत कुछ खरीदने की क्षमता लेकिन बिना किसी कीमत के - जब तक आप समय पर भुगतान करते हैं।

और भी बेहतर, कई कंपनियां कहती हैं कि वे क्रेडिट ब्यूरो की जांच नहीं करती हैं क्रेडिट जोखिम कौन हो सकता है यह निर्धारित करने के लिए अपने स्वयं के एल्गोरिदम का उपयोग करने के बजाय यह तय करने के लिए कि इन योजनाओं में कौन भाग ले सकता है। इसका अर्थ है कि बिना किसी क्रेडिट इतिहास वाले लोग जैसे किशोर या नए अप्रवासी इन योजनाओं का लाभ उठा सकते हैं। इसका अर्थ यह भी है कि जिन लोगों ने अपने क्रेडिट कार्ड का अधिकतम उपयोग कर लिया है वे भी भाग ले सकते हैं। सभी आवेदकों में से लगभग तीन-चौथाई स्वीकृत हैं लगभग तुरंत।

RSI सामान्य विचार सरल है: जब आप कुछ खरीदने के लिए देखते हैं, तो आप तुरंत 25% भुगतान करते हैं, फिर हर दो सप्ताह में तीन और भुगतान करें। छह सप्ताह में, खरीद का भुगतान किया जाता है।

इस प्रकार के ऋणों का बाजार तेजी से बढ़ रहा है। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो हाल ही में पांच उधारदाताओं का सर्वेक्षण कियापेपाल और आफ्टरपे सहित, जो अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें योजनाओं की पेशकश करते हैं और उन्होंने पाया कि इस तरह के ऋणों की कुल मात्रा 2 में 2019 बिलियन डॉलर से बढ़कर 24 में 2021 बिलियन डॉलर हो गई। एक अनुमान कुल बाजार का सुझाव देता है। 1 तक 2025 ट्रिलियन डॉलर तक पहुंच जाएगा.

एक 2021 सर्वेक्षण पाया कि इलेक्ट्रॉनिक्स अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें, इसके बाद कपड़े और फैशन आइटम का उपयोग करके खरीदारी करने के लिए सबसे लोकप्रिय आइटम हैं।

यह देखते हुए कि ये कंपनियां कोई ब्याज और कोई शुल्क नहीं लेती हैं, वे पैसे कैसे कमाती हैं?

दो तरीके: वे आम तौर पर व्यापारियों को चार्ज करते हैं हर खरीद का एक प्रतिशत, और ग्राहक जो समय पर भुगतान पूरा करने में असमर्थ हैं विलम्ब शुल्क.

अधिक बाद में भुगतान करें?

अभी खरीदने, बाद में भुगतान करने की कई कमियां हैं।

एक यह है कि वे उपभोक्ताओं को अति-विस्तारित होने का कारण बन सकते हैं और जितना वे मूल रूप से वहन कर सकते हैं उससे अधिक खर्च कर सकते हैं। एक कारण इन ऋणों के लिए साइन अप करने में आसानी है, जिसमें केवल कुछ ही क्लिक हो सकते हैं। एक सेकंड यह है कि कीमत कम लग सकती है वास्तव में ऐसा इसलिए है क्योंकि उपयोगकर्ता आइटम की कुल लागत के बजाय केवल प्रति-भुगतान देख सकते हैं।

सीएफपीबी पाया कि लगभग 11% उधारकर्ताओं से 2021 में कम से कम एक विलंब शुल्क लिया गया, जिससे पता चलता है कि उन्होंने अधिक खर्च किया। विलम्ब शुल्क आमतौर पर $7 के आसपास होता है, जो $5 के औसत ऋण आकार का लगभग 135% है।

एक और समस्या यह है कि जब लोग वित्तीय संकट में पड़ जाते हैं तो ये भुगतान योजनाएँ बहुत क्षमाशील नहीं होती हैं। इनमें से लगभग 90% ऋण एक डेबिट कार्ड से जुड़े हैं, जिसका अर्थ है कि भुगतान स्वचालित रूप से उधारकर्ता के बैंक खाते से काट लिए जाते हैं। इसलिए जब कोई भुगतान करने से चूक जाता है, तो इसकी संभावना इसलिए होती है क्योंकि उसके खाते में पर्याप्त धनराशि नहीं थी। विलंब शुल्क के अलावा, इन उधारकर्ताओं से ओवरड्राफ्ट शुल्क भी वसूला जाएगा। नतीजतन, शोध में पाया गया है कि नए उपयोगकर्ता अभी खरीदते हैं, बाद में ऋण चुकाते हैं तीव्र वृद्धि का अनुभव करें ओवरड्राफ्ट शुल्क में।

जबकि छुट्टियों में उपहार देना मौसम का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है, मेरी सलाह है कि इनका लाभ उठाते समय सावधान रहें, अभी खरीदें, बाद में ऋण चुकाएं। आर्थिक रूप से खुद को जरूरत से ज्यादा न बढ़ाएं। यदि आप इन ऋणों में से एक लेने के बारे में सोच रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप वास्तव में भुगतान कर सकते हैं।

एक उपहार देना जो किसी और को खुश करता है लेकिन आपके वित्तीय जीवन को बर्बाद कर देता है, यह एक बड़ा समझौता नहीं है।

के बारे में लेखक

जे एल ज़ैगोरस्की, क्लिनिकल एसोसिएट प्रोफेसर, बोस्टन विश्वविद्यालय

इस लेख से पुन: प्रकाशित किया गया है वार्तालाप क्रिएटिव कॉमन्स लाइसेंस के तहत। को पढ़िए मूल लेख.

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