अच्छा क्रेडिट स्कोर पाने का एक तरीका यह है कि हर महीने समय पर बिलों का भुगतान किया जाए। tolgart/iStock वाया Getty Images Plus

जब उधारकर्ता ऋण वापस करते हैं तो ऋणदाता व्यवसाय में बने रहते हैं।

कुछ उधारकर्ता लगातार शीघ्र भुगतान करते हैं, जबकि अन्य चुकाने में धीमे होते हैं, और फिर भी अन्य डिफ़ॉल्ट होते हैं - जिसका अर्थ है कि वे उधार लिए गए पैसे का भुगतान नहीं करते हैं। उधारदाताओं के पास अलग-अलग ऋणों के लिए एक मजबूत व्यावसायिक प्रोत्साहन है जो कि उन ऋणों से वापस भुगतान किया जाएगा जिन्हें वापस भुगतान किया जा सकता है।

तो ऋणदाता अच्छे उधारकर्ताओं और जोखिम भरे लोगों के बीच अंतर कैसे करते हैं? वे विभिन्न मालिकाना क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टम पर भरोसा करते हैं जो भविष्य के पुनर्भुगतान की संभावना का अनुमान लगाने के लिए पिछले उधारकर्ता पुनर्भुगतान इतिहास और अन्य कारकों का उपयोग करते हैं। तीन संगठन जो क्रेडिट स्कोर की निगरानी करते हैं अमेरिका में हैं TransUnion, Experian और Equifax.

हालांकि 26 मिलियन क्रेडिट-पात्र अमेरिकियों में से 258 मिलियन क्रेडिट स्कोर की कमी, जिस किसी ने कभी क्रेडिट कार्ड या अन्य क्रेडिट खाता खोला है, जैसे ऋण, उसके पास एक है। अधिकांश लोगों के पास नहीं है 18 साल की उम्र से पहले एक क्रेडिट स्कोर, जो आमतौर पर उम्र के आवेदक अपने नाम से क्रेडिट कार्ड खोलना शुरू कर सकते हैं। हालांकि, कुछ लोगों के पास अभी भी है जीवन में बाद में कोई श्रेय नहीं अगर उनके पास आकलन करने के लिए रिपोर्टिंग एजेंसियों के लिए कोई खाता नहीं है।

क्रेडिट स्कोर बस संक्षेप में बताएं कि व्यक्ति कितना अच्छा भुगतान करते हैं समय के साथ कर्ज। उस पुनर्भुगतान व्यवहार के आधार पर, क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टम लोगों को असाइन करता है 300 से 850 तक की एक संख्या. 670 से 739 तक के क्रेडिट स्कोर को आम तौर पर अच्छा माना जाता है, 580 से 669 के बीच के स्कोर को उचित माना जाएगा, और 579 से कम के स्कोर को खराब या सबप्राइम के रूप में वर्गीकृत किया जाता है।

दो सबसे क्रेडिट स्कोर में महत्वपूर्ण कारक पिछले ऋणों का कितनी जल्दी भुगतान किया गया है और वर्तमान ऋण पर व्यक्ति की कितनी राशि बकाया है। स्कोर क्रेडिट के मिश्रण और लंबाई को भी ध्यान में रखता है, साथ ही यह कितना नया है।

क्रेडिट स्कोर कर सकते हैं उधारदाताओं को तय करने में मदद करें उपभोक्ताओं को किस ब्याज दर की पेशकश की जाए। और वे बंधक, क्रेडिट कार्ड और ऑटो ऋण तक पहुंच से संबंधित बैंकों के निर्णयों को प्रभावित कर सकते हैं।

उपभोक्ता क्रेडिट स्कोर में हालिया सुधार

संयुक्त राज्य अमेरिका में औसत क्रेडिट स्कोर 688 में 2005 से बढ़ गया है 716 के अगस्त तक 2021. पर स्थिर रहे 2022 तक वह स्तर.

जबकि क्रेडिट कार्ड का कर्ज रिकॉर्ड ऊंचाई पर है, औसत उपभोक्ता था सिर्फ एक चौथाई से अधिक का उपयोग करना सितंबर 2022 तक जिस रिवॉल्विंग क्रेडिट तक उनकी पहुंच थी।

2021 तक, लगभग आधे अमेरिकी उपभोक्ता स्कोर को बहुत अच्छा माना जाता था - मतलब 740 से 799 की सीमा में - या उत्कृष्ट (800-850)। 10 अमेरिकियों में छह 700 से ऊपर का स्कोर है, पिछले कुछ वर्षों के रिकॉर्ड-सेटिंग क्रेडिट स्कोर की सामान्य प्रवृत्ति के अनुरूप। ये रुझान, आंशिक रूप से, नए कार्यक्रमों को प्रतिबिंबित कर सकते हैं, जो इस बात पर ध्यान देने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं कि जब व्यक्ति समय पर किराए और उपयोगिताओं जैसे बिलों का भुगतान करते हैं, जो स्कोर बढ़ाने में मदद कर सकता है.

2023 की पहली तिमाही के दौरान, लोग नए बंधक निकाल रहे हैं 765 का औसत क्रेडिट स्कोर था, जो एक साल पहले की तुलना में एक अंक कम है, लेकिन अभी भी 760 के पूर्व-महामारी औसत से अधिक है।

1980 के दशक से 2020 के दशक तक क्रेडिट स्कोर का विकास

1950 के दशक के उत्तरार्ध में विकसित, पहला क्रेडिट स्कोर - FICO स्कोर - एक कम्प्यूटरीकृत, वस्तुनिष्ठ उपाय बनाने के लिए बनाया गया था ताकि उधारदाताओं को उधार देने के निर्णय लेने में मदद मिल सके। इससे पहले, बैंकर वाणिज्यिक क्रेडिट रिपोर्टिंग पर भरोसा करते थे, उसी प्रणाली के व्यापारी संभावित ग्राहकों की क्रेडिट योग्यता का मूल्यांकन करते थे रिश्तों और व्यक्तिपरक मूल्यांकन पर.

FICO क्रेडिट स्कोरिंग प्रणाली को 1960 और 70 के दशक में बढ़ाया गया था, और उधारदाताओं ने कम्प्यूटरीकृत क्रेडिट मूल्यांकन प्रणालियों पर भरोसा बढ़ाया। क्रेडिट स्कोर वास्तव में 1980 के दशक में एफआईसीओ के रूप में अमेरिकी उधारकर्ताओं पर प्रभाव डालना शुरू कर दिया व्यापक रूप से उपयोग हो जाते हैं.

क्रेडिट स्कोर का एक प्रमुख लक्ष्य पूल की समग्र डिफ़ॉल्ट दर को कम करते हुए संभावित उधारकर्ताओं के पूल का विस्तार करना है। इस तरह, ऋणदाता अपने द्वारा दिए जाने वाले ऋणों की संख्या को अधिकतम कर सकते हैं। फिर भी, क्रेडिट स्कोर अपूर्ण भविष्यवक्ता हैं, संभावना है क्योंकि अधिकांश क्रेडिट मॉडल मानते हैं कि उपभोक्ता भविष्य में उसी तरह कार्य करना जारी रखेंगे जैसे वे अतीत में करते थे। इसके साथ ही, कुछ विश्वास कि विभिन्न जोखिम कारक क्रेडिट स्कोर बनाओ अपूर्ण. क्रेडिट मॉडलर, हालांकि, बनाना जारी रखते हैं निरंतर करते हुए प्रगति करें तकनीकी नवाचार. और भी फींटेच उधारदाताओं, जो पारंपरिक क्रेडिट मॉडल से परे जाने का प्रयास करें, अपनी ब्याज दरें निर्धारित करने के लिए क्रेडिट स्कोर पर बहुत अधिक निर्भर हैं।

हाल ही में, "अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें" खातों को क्रेडिट स्कोरिंग में जोड़ा गया है, जबकि चिकित्सा ऋण हटा दिया गया है.

अपनी क्रेडिट सीमा के 30% से कम रहने से आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने में मदद मिल सकती है।

क्रेडिट स्कोर डरावना लग सकता है लेकिन उपयोगी हो सकता है

के साथ कर्जदार गरीब या सीमित क्रेडिट अधिक सकारात्मक क्रेडिट इतिहास और अच्छे क्रेडिट स्कोर बनाने में चुनौतियां हैं। यह चुनौती विशेष रूप से महत्वपूर्ण है क्योंकि क्रेडिट स्कोर अधिक हो गए हैं व्यापक रूप से पहले से कहीं ज्यादा इस्तेमाल किया डेटा की बढ़ती उपलब्धता के कारण और बढ़ती सटीकता क्रेडिट मॉडल की।

अतिरिक्त डेटा की उपलब्धता का परिणाम है क्रेडिट स्कोरिंग के अधिक सटीक अनुमान, जो समय के साथ लगातार बिल चुकाने वाले उपभोक्ताओं के लिए क्रेडिट तक पहुंच में सुधार कर सकता है। ये तथाकथित "बूस्ट प्रोग्राम" अन्य भुगतानों में कारक हैं जो उपभोक्ता नियमित रूप से मासिक समय पर करते हैं। उन बिलों की संख्या के बारे में सोचें जिनका आप स्वतः भुगतान करते हैं। बूस्ट प्रोग्राम आपके द्वारा लगातार भुगतान किए जाने वाले बिलों के लिए आपके क्रेडिट स्कोर में अंक जोड़ते हैं।

समझदारी भरे फैसले लेकर आप अपना क्रेडिट स्कोर सुधार सकते हैं

दो सबसे महत्वपूर्ण क्रेडिट स्कोर सुधारने के तरीके समय पर बिलों का भुगतान कर रहे हैं और यह सुनिश्चित कर रहे हैं कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट आपके भुगतान इतिहास को सटीक रूप से दर्शाती है। केवल डिफ़ॉल्ट से बचना पर्याप्त नहीं है। समय पर भुगतान आवश्यक हैं। कोई व्यक्ति जो हर तीन महीने में बिलों का भुगतान करता है, हर तिमाही में "पकड़ा" जाता है। लेकिन वह उपभोक्ता साल में चार बार 90 दिन का अपराधी होता है। 90 दिनों के अपराधी लेनदारों के लिए अलार्म हैं। इसलिए, हर महीने बिलों का भुगतान करने वाले का साल के अंत में उच्च क्रेडिट स्कोर होगा।

अधिक क्रेडिट खाते होना आपके क्रेडिट स्कोर पर भी सकारात्मक प्रभाव डाल सकता है क्योंकि इन खातों के होने से पता चलता है कि कई ऋणदाता आपको साख के योग्य पाते हैं। परिणामस्वरूप, यदि आप उस क्रेडिट का उपयोग न करने का बुद्धिमान निर्णय लेते हैं, तो आपको क्रेडिट खाते खोलने से लाभ हो सकता है। चेतावनी! आपको अधिक पैसा खर्च करने और अधिक कर्ज जमा करने के लिए उस अतिरिक्त क्रेडिट एक्सेस का उपयोग नहीं करना चाहिए। वह निर्णय नासमझी है।

क्यों? क्योंकि आय के लिए ऋण के अनुपात का प्रबंधन भी है एक अच्छे क्रेडिट स्कोर के लिए महत्वपूर्ण. ऋण-से-आय अनुपात 36% या उससे कम आम तौर पर उन व्यक्तियों को इंगित करता है जिनके पास बचत करने के लिए आय होती है, जो कि सभी ऋणदाता देख रहे हैं और आपके क्रेडिट को बेहतर बनाने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक है।

लेखक के बारे में

डी। ब्रायन ब्लैंक, वित्त के सहायक प्रोफेसर, मिसिसिपी स्टेट यूनिवर्सिटी और टॉम मिलर जूनियर, वित्त के प्रोफेसर, मिसिसिपी स्टेट यूनिवर्सिटी

इस लेख से पुन: प्रकाशित किया गया है वार्तालाप क्रिएटिव कॉमन्स लाइसेंस के तहत। को पढ़िए मूल लेख.

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