क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने के विपरीत, अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें सेवाओं के लिए उपभोक्ताओं को क्रेडिट जांच कराने की आवश्यकता नहीं होती है। (Shutterstock)

अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें वित्तीय प्रौद्योगिकी का एक अपेक्षाकृत नया रूप है जो उपभोक्ताओं को तुरंत कोई वस्तु खरीदने और शेष राशि बाद में किश्तों में चुकाने की अनुमति देता है।

क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने के विपरीत, अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें क्रेडिट जाँच की आवश्यकता नहीं है। बजाय, ये प्रोग्राम एल्गोरिदम का उपयोग करते हैं प्रदर्शन करने के लिए "मुलायम" क्रेडिट जाँच संकल्प करना एक खरीदार की पात्रता.

इसका मतलब है अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें ऋण लक्ष्य कम आय, तकनीक-प्रेमी मिलेनियल्स और जेन जेड खरीदार एक कोशिश करने मे कथित तौर पर वित्तीय समावेशन में सुधार होगा इन समूहों के लिए.

हालाँकि, अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें कार्यक्रमों की नवीनता का मतलब मौजूदा है उपभोक्ता ऋण कानून इसे कवर नहीं करते हैं. विनियमन की यह कमी दुकानदारों को उच्च स्तर का ऋण जमा करने के वित्तीय जोखिम में डालती है।

क्रेडिट कार्ड बनाम अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें

क्रेडिट कार्ड और अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें ऋण के बीच तीन प्रमुख अंतर हैं। सबसे पहले, अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें ऋण क्रेडिट कार्ड की तरह क्रेडिट की एक पंक्ति है, वे क्रेडिट रिपोर्ट को प्रभावित नहीं करते हैं. इस वजह से, अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें सेवाओं का उपयोग करते समय खरीदार कम सतर्क हो सकते हैं।

क्रेडिट कार्ड पर आमतौर पर वार्षिक ब्याज दरें होती हैं 15 प्रतिशत की 26 को. जबकि अधिकांश अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें ऋण पर कोई ब्याज नहीं है, लंबी अवधि के ऋण पर कोई ब्याज नहीं है वार्षिक ब्याज दरें लगभग 37 प्रतिशत.

खरीददार हैं अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें कार्यक्रमों का अत्यधिक उपयोग करने का जोखिम है और जितना वे प्रबंधित कर सकते हैं उससे अधिक कर्ज जमा कर रहे हैं। इसके अलावा, बैंकों जैसे औपचारिक ऋणदाताओं के पास वर्तमान में यह जानने का कोई तरीका नहीं है कि कोई व्यक्ति जो ऋण ले रहा है उसे अभी क्या खरीदें, बाद में भुगतान करें। इसलिए, ऋणदाता जितना जानते हैं उससे कहीं अधिक जोखिम उठाने की संभावना रखते हैं।

दूसरा, क्रेडिट कार्ड आमतौर पर प्रदान करते हैं एक ब्याज मुक्त अवधि, जिसके बाद उधारकर्ताओं को ब्याज देना होगा. इसके विपरीत, अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें, उपयोगकर्ताओं को आमतौर पर ब्याज शुल्क नहीं लगता है, लेकिन लग सकता है छूटे हुए या देर से भुगतान के लिए विलंब शुल्क.

भुगतान शर्तों में पिछड़ना आरोप लग सकते हैं इससे अधिक सामान्य क्रेडिट कार्ड ब्याज दरें, जिससे ब्याज भुगतान से अधिक नुकसान हो रहा है। कम आय वाले उपयोगकर्ता अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें विशेष रूप से संवेदनशील सेवा मेरे अपनी अभी खरीदारी, बाद में भुगतान को कवर करने के लिए ओवरड्राफ्ट का उपयोग करना.

तीसरा, लोगों के पास आमतौर पर कुछ ही क्रेडिट कार्ड होते हैं, जिससे भुगतान का ट्रैक रखना आसान हो जाता है। दूसरी ओर, अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें, उपयोगकर्ता आमतौर पर खुदरा विक्रेताओं के माध्यम से उधारदाताओं के साथ कई बार अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें के साथ जुड़े रहते हैं। परिणामस्वरूप, उनके लिए अभी की गई सभी खरीदारी का हिसाब रखना, बाद में उधारदाताओं और खुदरा विक्रेताओं को भुगतान करना मुश्किल हो गया है, जिनसे उन्होंने खरीदारी की थी।

कनाडा की सरकारें क्या कर रही हैं?

कनाडा अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें को असुरक्षित किस्त ऋण के रूप में वर्गीकृत करता है, जिसका अर्थ है कि ऋणदाता संघीय और प्रांतीय स्तर पर कानूनों के अधीन हैं।

संघीय कानून के तहत, एक है वार्षिक ब्याज दर सीमा 60 प्रतिशत. प्रांतीय कानूनों में ऋणदाताओं को ऋण की लागत का खुलासा करने के लिए अभी खरीदें, बाद में भुगतान करने की आवश्यकता है और खरीदारों को अभी खरीदने, बाद में भुगतान करने के उपभोक्ता संरक्षण अधिकारों का विस्तार करने की आवश्यकता है।

प्रांतीय स्तर पर, विशिष्ट कानून लागू होते हैं. मैनिटोबा, अल्बर्टा, क्यूबेक और ओंटारियो ने ऐसे कानून पारित किए हैं जिनके लिए ऋणदाताओं को इन उत्पादों की पेशकश करने से पहले लाइसेंस प्राप्त करना और नियामक निरीक्षण के अधीन होना आवश्यक है।

ये कानून उच्च लागत वाले क्रेडिट उत्पादों को विनियमित करते हैं जिनकी वार्षिक दरें 32 प्रतिशत या उससे अधिक होती हैं। इसका मतलब है अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें सेवाएं चाहिए इस श्रेणी में आते हैं. हालाँकि, मुझे कनाडा में अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें उधारदाताओं को लाइसेंस दिए जाने का कोई सबूत नहीं मिला। इसका मतलब यह है कि या तो ऋणदाताओं को पता नहीं है कि वे इन कानूनों के अंतर्गत आते हैं, या कोई उन्हें लागू नहीं कर रहा है।

अभी खरीदें या नहीं, बाद में भुगतान करें ऋणदाता नियामक निरीक्षण के अधीन हैं, इस पर यह अस्पष्टता बैंकों जैसे बैंकों के लिए बाधा बन सकती है। बैंक ऑफ नोवा स्कोटिया और कैनेडियन इंपीरियल बैंक ऑफ कॉमर्स, क्योंकि यह उन्हें लाभप्रदता के बावजूद अभी खरीदारी, बाद में भुगतान बाजार में प्रवेश करने से रोकता है।

अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें का उपयोग करने से पहले पूछे जाने वाले प्रश्न

अभी खरीदारी करें, ऋण का भुगतान बाद में करें के लिए साइन अप करने से पहले, दुकानदारों को निम्नलिखित छह प्रश्नों पर विचार करना चाहिए।

1. भुगतान संरचना. चालान राशि का कितना अग्रिम भुगतान करना होगा? मानक आमतौर पर 25 प्रतिशत है। शेष किस्तों की संख्या क्या है? इसका उत्तर आमतौर पर चार होता है. अंततः, किश्तों की आवृत्ति क्या है? मानक द्विसाप्ताहिक है।

2. संवेदनशील जानकारी. क्या ऋणदाता आपसे अपने चेकिंग खाते के बारे में जानकारी प्रदान करने के लिए कहता है? यह देने लायक संवेदनशील जानकारी है और इससे आपको डेटा उल्लंघन का खतरा है। अधिकांश अभी खरीदारी करते हैं, बाद में भुगतान करते हैं, ऋणदाता चेकिंग खातों या डेबिट कार्ड से किस्त की रकम निकाल लेते हैं, जिससे संभावित रूप से खरीदारों को क्रेडिट कार्ड की तुलना में अधिक जोखिम का सामना करना पड़ता है।

3. ब्याज शुल्क क्या अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें, ऋणदाता किस्त भुगतान पर ब्याज लेता है? आदर्श नहीं है.

4. विलंब शुल्क विलंब शुल्क कितना है, यह कब लागू होता है और विलंब शुल्क की अधिकतम राशि क्या है? आमतौर पर, विलंब शुल्क $8 या चालान राशि के एक-चौथाई से अधिक नहीं होता है। यदि आपका निर्धारित भुगतान 10 दिनों के बाद भी नहीं चुकाया जाता है तो आमतौर पर विलंब शुल्क लगता है।

5. डेटा जिम्मेदारी. आपके डेटा के लिए कौन जिम्मेदार है? चाहे वह खुदरा विक्रेता हो, अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें ऋणदाता हो या कोई कंपनी जिसका क्लाउड स्टोरेज प्रदाता उपयोग कर रहा हो, आपको पता होना चाहिए। सामान्य तौर पर, अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें ऋणदाता यह जिम्मेदारी रखता है।

6. लाइसेंसिंग. क्या अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें ऋणदाता को ऋण बेचने का लाइसेंस प्राप्त है? आमतौर पर, इस प्रश्न का उत्तर नहीं है.

अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें विनियमन

इनमें से कुछ मुद्दों के समाधान के लिए कानूनों और विनियमों के दो सेट लागू किए जाने चाहिए। नियमों का पहला सेट इस बात पर केंद्रित है कि अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें ऋणदाता उपभोक्ताओं के साथ कैसे बातचीत करते हैं। इन ऋणदाताओं को स्पष्ट रूप से संवाद करना चाहिए उनके ऋण के सभी नियम और शर्तें, जिसमें विलंब शुल्क, ब्याज शुल्क और भुगतान कार्यक्रम शामिल हैं, यह सुनिश्चित करने के लिए कि दुकानदारों को उनके वित्तीय दायित्वों के बारे में पूरी जानकारी है।

यूनाइटेड किंगडम में वित्तीय आचरण प्राधिकरण ने हाल ही में ऋणदाताओं को अभी खरीदने, बाद में भुगतान करने की अनुमति देने वाले दिशानिर्देश जारी किए हैं खरीदार के खातों तक पहुंच समाप्त, निलंबित या प्रतिबंधित करें बिना किसी सूचना के किसी भी कारण से। सितंबर 2024 से प्रभावी, न्यूज़ीलैंड को अभी खरीदें, बाद में ऋणदाताओं को भुगतान करना होगा किसी खरीदार का क्रेडिट जांचें उन्हें अभी खरीदने की पेशकश करने से पहले, बाद में ऋण का भुगतान करें।

नियमों का दूसरा सेट अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें ऋणदाताओं के दायरे और सीमाओं को परिभाषित करता है। 9 दिसंबर, 2022 को कैलिफ़ोर्निया पहला अमेरिकी राज्य बन गया अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें को ऋण के रूप में वर्गीकृत करें. इस तरह के वर्गीकरण ने कैलिफोर्निया के नियामकों को इसकी अनुमति दी ऋणदाताओं से उनकी पेशकश की शर्तों का खुलासा करने में उनकी पारदर्शिता के बारे में प्रश्न करें.

उम्मीद यह है कि ये कानून और नियम सूक्ष्म ऋण देने की सुविधा प्रदान करेंगे और अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें सेवाओं के अस्तित्व में बाधा नहीं डालेंगे, बल्कि इसे उधारदाताओं और उपयोगकर्ताओं दोनों के लिए अधिक सुरक्षित बनाएंगे।

विवेक अस्तवंश, मात्रात्मक विपणन और विश्लेषिकी के एसोसिएट प्रोफेसर, मैकगिल विश्वविद्यालय और चंदन कुमार बेहरा, मार्केटिंग में पीएचडी छात्र, भारतीय प्रबंधन संस्थान लखनऊ

इस लेख से पुन: प्रकाशित किया गया है वार्तालाप क्रिएटिव कॉमन्स लाइसेंस के तहत। को पढ़िए मूल लेख.

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