दिवालियापन के माध्यम से छात्र ऋण ऋण को खत्म करने के लिए देख रहे उधारकर्ताओं को उच्च बाधाओं की एक श्रृंखला को साफ करना होगा। zimmytws / गेटी इमेजेज़
छात्र ऋण का भुगतान करना कोई आसान बात नहीं है। हर 5 में से एक बकाया छात्र ऋण ऋण वाले उधारकर्ता अपने भुगतान के पीछे पड़ गए हैं।
कई तरीके हैं जिससे कर्जदारों को अपने कर्ज के बोझ से निपटने में मदद मिल सकती है। दिवालियापन सबसे चरम है। सामान्य तौर पर, कानून आपको दिवालियापन के माध्यम से छात्र ऋण से छुटकारा पाने की अनुमति नहीं देता है। नियम का एक अपवाद यह है कि क्या कोई कर्जदार यह साबित कर सकता है कि ऋण वापस कर रहा है "[उन्हें] और [उनके] आश्रितों पर एक अनुचित कठिनाई का कारण होगा। " यह साबित करने की दहलीज बहुत अधिक है। इसके अलावा, वास्तव में अनुचित कठिनाई क्या है, इस पर बहुत अधिक कानूनी मार्गदर्शन नहीं है।
बहुत से लोग दिवालियापन के माध्यम से छात्र ऋण से छुटकारा पाने की कोशिश नहीं करते हैं। यह हो सकता है क्योंकि वे या तो इसके विकल्प को नहीं जानते हैं या नहीं सोचते हैं कि वे प्रबल होंगे। एक अध्ययन में पाया गया है कि केवल 0.1% दिवालिएपन के लिए दायर किए गए छात्र ऋण उधारकर्ताओं ने अपने छात्र ऋण का निर्वहन करने की कोशिश की। कोशिश करने वालों में सफलता की दर ज्यादा होती है। लगभग 40% उधारकर्ताओं जो अपने छात्र ऋण को चुनौती देते हैं, उन्हें कम से कम आंशिक निर्वहन प्राप्त होता है।
अमेरिकी सर्वोच्च न्यायालय ने अभी तक उस पर कोई भार नहीं डाला है जो वास्तव में "अनुचित कठिनाई" के लिए करता है। हालाँकि, अधिकांश संघीय अदालतें 1987 के दूसरे सर्किट निर्णय का पालन करती हैं, ब्रूनर बनाम न्यूयॉर्क.
ब्रूनर के तहत, उधारकर्ता तीन चीजों को दिखा कर "अनुचित कठिनाई" अपवाद को पूरा कर सकते हैं। सबसे पहले, उधारकर्ताओं को यह दिखाना होगा कि वे अपनी वर्तमान आय और बिलों के आधार पर - कोई रखरखाव नहीं कर सकते "कम से कम" जीने का मानक अगर चुकाने के लिए मजबूर किया जाए। दूसरा, उन्हें दिखाना होगा कि वे "चुकौती अवधि के महत्वपूर्ण हिस्से" के लिए भुगतान नहीं कर पाएंगे। तीसरा, उन्हें दिखाना होगा कि उन्होंने कर्ज चुकाने के लिए अच्छे विश्वास के प्रयास किए हैं।
कष्ट का निवारण
इन तीन prongs में से, सबसे महत्वपूर्ण है। आमतौर पर, एक उधारकर्ता को यह दिखाना होता है कि उन्होंने अपनी आय को अधिकतम किया है और केवल बुनियादी जरूरतों को पूरा करने के लिए अपने खर्च को कम किया है।
आय को अधिकतम करने में विफलता के एक उदाहरण के रूप में, उस मामले पर विचार करें जिसमें दिवालियापन अदालत ने उधार लेने वाले के खिलाफ फैसला सुनाया था लॉ स्कूल में पढ़ने के लिए कर्ज। यद्यपि उसने सबूत दिया कि उसके मानसिक स्वास्थ्य ने यह संभावना नहीं बनाई थी कि वह कभी भी एक लाइसेंस प्राप्त वकील बन जाएगी, अदालत ने पाया कि उसकी शिक्षा को देखते हुए, उसने पैरालीगल कार्य जैसे अन्य लाभकारी रोजगार, जितना वह कमा सकती थी, उतना आगे नहीं बढ़ाया।
उधारकर्ताओं को यह साबित करना मुश्किल हो सकता है कि उन्होंने खर्च को कम करने के लिए सब कुछ किया है। न्यायालयों ने भी पाया है मासिक केबल टीवी बिल यूएस $ 35 जितना कम हो अवैतनिक छात्र ऋण के प्रकाश में
एक उधारकर्ता की आयु और विकलांगता स्थिति भी कारक हैं जो एक अदालत एक उधारकर्ता की अपेक्षित कमाई क्षमता को प्रभावित करने के रूप में विचार करेगी। उसी समय, उधारकर्ताओं जो बाद में जीवन में ऋण प्राप्त करें उनकी उम्र पर "अतिरिक्त परिस्थितियों" के रूप में भरोसा नहीं कर सकते। लेकिन, अगर कर्जदार बन जाता है "पूरी तरह से और स्थायी रूप से अक्षम," शिक्षा विभाग को दिवालियापन का सहारा लिए बिना आवेदन पर अपने संघीय छात्र ऋण का निर्वहन करना चाहिए।
यदि उधारकर्ता पहली अनुचित कठिनाई मानदंड को पूरा करते हैं, तो उन्हें यह दिखाना होगा कि शेष चुकौती अवधि के लिए कठिनाई की स्थिति अंतिम है। एक न्यायाधीश के रूप में एक मामले में समझाया गया है फिर से रॉबर्सन, क्योंकि छात्र-ऋण समझौते उधारकर्ता की भविष्य की आय पर निर्भर करते हैं, डिस्चार्ज की आवश्यकता है “निराशा की निश्चितता, बस वित्तीय प्रतिबद्धता को पूरा करने में एक वर्तमान अक्षमता नहीं है। ”
अंत में, अदालत को एक उधारकर्ता का मूल्यांकन करना चाहिए "नेक नीयत“उनके छात्र-ऋण ऋण का भुगतान करने का प्रयास। विश्वास के प्रयासों में यह दर्शाना शामिल है कि आप ऋणदाता के साथ नियमित संपर्क में हैं या अपने भुगतानों को कुछ समय के लिए स्थगित रखने की कोशिश करते हैं। विश्वास के प्रयासों में विभिन्न चुकौती योजनाओं की कोशिश करना और ऋण पर कुछ भुगतान करना शामिल हो सकता है, भले ही वे भुगतान बकाया राशि से कम हों।
यदि कोई न्यायालय पाता है कि आप सभी तीन ब्रूनर मानदंडों को पूरा कर चुके हैं, तो यह छात्र ऋण का पूर्ण या आंशिक निर्वहन प्रदान कर सकता है। एक अदालत भी तय कर सकती है एक उधारकर्ता को ब्याज या शुल्क का भुगतान करने से राहत दें। या, एक अदालत कर सकती थी उधारकर्ता को अभी छोटे भुगतान और बाद में बड़े भुगतान करने दें इस विचार के साथ कि उधारकर्ता भविष्य में अधिक पैसा कमाएगा।
अन्य विकल्प
तीनों स्थितियों को पूरा करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। राहत के अन्य सुलभ विकल्प मौजूद हैं। यदि वित्तीय तनाव अस्थायी है, तो एक उधारकर्ता "स्थगित" या "मना" के रूप में जाने वाले विकल्पों के लिए योग्य हो सकता है। टालमटोल और निषेध दोनों एक सीमित समय अवधि के लिए आवश्यक छात्र-ऋण भुगतान को निलंबित कर देते हैं लेकिन ऋण से छुटकारा नहीं मिलता है।
एक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए मोहलत, आपको कॉलेज में नामांकित होने या बेरोजगार होने जैसे कुछ मानदंडों को पूरा करने की आवश्यकता है। सहनशीलतादूसरी ओर, वित्तीय कठिनाइयों की एक विस्तृत श्रृंखला के लिए अनुरोध किया जा सकता है। योग्यता स्थिति के रूप में लंबे समय तक टालती है, लेकिन एक निषेध 12 महीने तक सीमित है। डिफरेंशियल दिए जाने चाहिए, लेकिन लोन सेवक द्वारा मना किए जाने के अनुरोध को अस्वीकार किया जा सकता है।
मासिक भुगतान राशि को कम करने का एक अन्य विकल्प ए का पीछा कर रहा है आय-चालित पुनर्भुगतान योजना। ये आम तौर पर केवल संघीय छात्र ऋण के लिए उपलब्ध हैं।
हालांकि पात्रता अलग-अलग है चार अलग-अलग योजनाएं, अधिकांश उधारकर्ता प्रवेश करने के लिए पात्र हैं उत्तर दें योजना। प्रत्येक योजना आय पर मासिक भुगतान को आधार बनाती है और कुछ मामलों में शून्य डॉलर तक भी भुगतान को कम कर सकती है। REPAYE के तहत, मासिक भुगतान को विवेकाधीन मासिक आय के 10% के रूप में परिभाषित किया गया है। 20-25 वर्षों के लिए भुगतान करने के बाद सभी चार योजनाओं के लिए क्षमा की पेशकश की जाती है, हालांकि सार्वजनिक क्षेत्र में काम करने वाले उधारकर्ता, जैसे कि एक शिक्षक, या कर्मचारी जो कि एक लाभ के लिए संगठन में नहीं है, के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। 10 साल के भुगतान के बाद माफी.
आपने सुना होगा कि ज्यादातर लोग जो सार्वजनिक सेवा ऋण माफी के लिए आवेदन करते हैं खारिज कर दिया जाता है। जबकि यह तकनीकी रूप से सच है, सरकारी डेटा बताते हैं कि आवेदकों के बहुमत अभी तक चुकौती के आवश्यक 10 साल पूरा नहीं किया था, और आवेदकों की एक और तिमाही सही ढंग से आवेदन दाखिल नहीं किया था। ऋण माफी के विकल्पों के बावजूद, एक आय-चालित पुनर्भुगतान योजना मासिक चुकौती राशि को कम कर सकती है।
अंत में, उधारकर्ता ऋण सेवक के साथ सीधे बातचीत करने का प्रयास करना चाह सकते हैं। यह हमेशा सफल साबित नहीं हो सकता है, लेकिन उधारकर्ता स्वेच्छा से कम मासिक भुगतान, कम ब्याज दरों, या कम एकमुश्त भुगतान को स्वीकार कर सकते हैं बजाय उधारकर्ताओं को समय के साथ ऋण का पूरा शेष चुकाने में। यदि आपको भुगतान करने में परेशानी हो रही है तो अपने ऋणदाता को कॉल करने के लिए यह एक शॉट के लायक है।
के बारे में लेखक
ब्रेंट इवांस, सार्वजनिक नीति और उच्च शिक्षा के सहायक प्रोफेसर, वेंडरबिल्ट विश्वविद्यालय और मैथ्यू पैट्रिक शॉ, सार्वजनिक नीति, शिक्षा और कानून के सहायक प्रोफेसर, वेंडरबिल्ट विश्वविद्यालय, वेंडरबिल्ट विश्वविद्यालय
इस लेख से पुन: प्रकाशित किया गया है वार्तालाप क्रिएटिव कॉमन्स लाइसेंस के तहत। को पढ़िए मूल लेख.
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