अपने सपनों का घर खरीदने के लिए वर्षों तक बचत करने की कल्पना करें, लेकिन केवल पाने के लिए संपत्ति बीमा लागत में वृद्धि गृहस्वामित्व को हमेशा के लिए पहुंच से दूर रखें।
फ्लोरिडा में यह एक आम समस्या है, जहां औसत बीमा प्रीमियम के कारण घर के मालिकों की आंखों में पानी आ जाता है एक साल यूएस $ 6,000। ऐसा इसलिए है तिगुने से भी ज्यादा राष्ट्रीय औसत और 2018 में बीमा प्रीमियम के लिए फ्लोरिडियंस ने औसतन भुगतान किया लगभग तीन गुना।
इसके अलावा, कई प्रमुख बीमा वाहकों के पास है राज्य छोड़ दिया पिछले वर्ष में, निवासियों को साथ छोड़कर सीमित विकल्प.
As एक कानून प्रोफेसर जो आपदा तैयारियों और लचीलेपन में माहिर हैं, मुझे लगता है कि यह समझना महत्वपूर्ण है कि ड्राइविंग की लागत अधिक क्यों है - कम से कम इसलिए नहीं क्योंकि अन्य राज्य भी जल्द ही इसी तरह की दुर्दशा का सामना कर सकते हैं।
तीन प्राथमिक कारक बीमा चुनौती को बढ़ा रहे हैं। सबसे पहले, प्राकृतिक आपदाएँ अधिक सामान्य और महंगी होती जा रही हैं। दूसरा, पुनर्बीमा की कीमत आसमान छू रहा है. और अंत में, फ्लोरिडा का मुकदमेबाजी-अनुकूल वातावरण ग्राहकों के लिए अपने बीमाकर्ताओं पर मुकदमा करना आसान बनाकर समस्या को जटिल बनाता है।
समुद्र के स्तर जैसी आपदाएँ बढ़ रही हैं
मेक्सिको की सुंदर लेकिन तूफान-संभावित खाड़ी पर स्थित होने के कारण, फ्लोरिडा लंबे समय से तत्वों के प्रति संवेदनशील रहा है। प्राकृतिक आपदाओं की कीमत राज्य को चुकानी पड़ती है $ 5 अरब से $ 10 अरब हर साल, संघीय सरकार ने 2018 में अनुमान लगाया, आखिरी साल जिसके लिए डेटा उपलब्ध था।
फिर भी यह आज के मामले को कम करके आंकने की संभावना है, क्योंकि तब से आपदाएँ बड़ी, अधिक सामान्य और अधिक महंगी हो गई हैं। उदाहरण के लिए, जलवायु परिवर्तन हुआ है महासागरों को गर्म कर दिया, जो शोध ये सुझाव देता है अधिक शक्तिशाली, अधिक तीव्र तूफ़ानों को ईंधन देता है।
परिणामस्वरूप, फ्लोरिडा ने औसतन अरबों डॉलर की आपदाओं का अनुभव किया है सालाना चार बार पिछले पाँच वर्षों में - 1980 के दशक में प्रत्येक वर्ष लगभग एक से अधिक।
आपदाओं में यह वृद्धि न केवल जीवन को ख़तरे में डालती है; यह बीमा बाज़ार पर भी कहर बरपाता है, क्योंकि वाहक एक के बाद एक आपदाओं के दावों से भर जाते हैं। इससे उनके लिए लाभ कमाना या अपने हितधारकों की सुरक्षा के लिए पुनर्बीमा प्राप्त करना कठिन हो जाता है।
पुनर्बीमा क्यों मायने रखता है
बीमा कंपनियाँ, संक्षेप में, दो तरह से पैसा कमाती हैं। सबसे पहले, वे पूल जोखिम पॉलिसीधारकों के बीच. जोखिम-पूलिंग समान स्थिति वाले व्यक्तियों या संपत्तियों को लेने, उन्हें एक साथ समूहित करने और बीमा के लिए समान कीमतें वसूलने की प्रथा है क्योंकि वे समान जोखिम का सामना करते हैं।
दूसरा, वे पुनर्बीमा प्राप्त करके जोखिम कम करते हैं। पुनर्बीमा बीमा कंपनियों के लिए एक सुरक्षा उपाय के रूप में कार्य करता है - यह अनिवार्य रूप से बीमाकर्ताओं के लिए बीमा है। पुनर्बीमाकर्ता बीमा दावे के एक निर्दिष्ट हिस्से या प्रकार को कवर करने की प्रतिज्ञा करते हैं - उदाहरण के लिए, विनाशकारी तूफान - जो वित्तीय सुरक्षा की एक परत प्रदान करता है।
जलवायु आपदाओं के नए युग ने इस प्रक्रिया में बाधा उत्पन्न कर दी है। अधिक बार और गंभीर आपदाओं के कारण दावों में वृद्धि से जूझ रही पुनर्बीमा कंपनियों ने खुद को ऐसा करने के लिए मजबूर पाया है। उनके प्रीमियम बढ़ाएँ बीमा वाहकों के लिए. बदले में, वाहकों ने इसका बोझ पॉलिसीधारकों पर डाल दिया है।
इन चुनौतियों से निपटने के लिए, कुछ कंपनियों ने विशिष्ट प्रकार की क्षति के लिए कवरेज को सीमित करने का विकल्प चुना है। उदाहरण के लिए, फ्लोरिडा में कुछ बीमा कंपनियां अब तूफान या बाढ़ कवरेज की पेशकश नहीं करेंगी। और चरम मामलों में, बीमा कंपनियां राज्य से पूरी तरह से हट गई हैं।
बीमाकर्ताओं, पुनर्बीमाकर्ताओं और पॉलिसीधारकों के बीच इस जटिल संबंध को समझना इसके व्यापक निहितार्थों को समझने की कुंजी है। फ्लोरिडा बीमा संकट. यह बीमा पारिस्थितिकी तंत्र में उभरती चुनौतियों का समाधान करने के लिए व्यापक समाधान और सहयोगात्मक प्रयासों की तत्काल आवश्यकता को रेखांकित करता है।
फ़्लोरिडा से सीखना... किसी न किसी तरह
फ्लोरिडा यह सब चुपचाप नहीं सह रहा है। दिसंबर 2022 में, राज्य के सांसदों ने पारित करके संपत्ति बाजार की बढ़ती अस्थिरता पर प्रतिक्रिया व्यक्त की सीनेट बिल 2ए, बीमा सुधारों का एक पैकेज।
एक प्रमुख हिस्सा एक नियम परिवर्तन था जो पॉलिसीधारकों को अपने बीमाकर्ताओं पर मुकदमा चलाने से हतोत्साहित करने के लिए बनाया गया था। पहले, फ्लोरिडा कानून ने बीमाकृत व्यक्तियों को वकील की फीस वसूलने की अनुमति दी थी, यदि उन्होंने अपने बीमाकर्ता के खिलाफ मुकदमेबाजी के माध्यम से कोई राशि हासिल की हो।
विचार यह है कि यह परिवर्तन करने से अनावश्यक मुकदमों पर रोक लगेगी। हालाँकि, एक के रूप में मेरा शोध पर्यावरण न्याय प्रोफेसर दर्शाता है कि वकीलों को बातचीत प्रक्रिया से बाहर करने के प्रयासों से अक्सर मुकदमेबाजी अधिक महंगी हो जाती है और न्याय तक पहुंच कम हो जाती है।
यह बिल प्रतिबंधित भी करता है लाभ का असाइनमेंट, एक ऐसा तंत्र जो छत बनाने वाली कंपनियों जैसी तृतीय-पक्ष संस्थाओं को फ्लोरिडा निवासियों की ओर से बीमा कंपनियों के साथ बातचीत करने की अनुमति देता है। जबकि लाभ का आवंटन बढ़ी हुई वकालत, यह दावों की आसमान छूती लागत से भी जुड़ा था।
पर्याप्त अवसर प्रदान करने और लागत पर अंकुश लगाने के बीच संतुलन कार्य किया गया है छिड़ी बहस न्याय अधिवक्ताओं के बीच. फ्लोरिडा की विधायी प्रतिक्रिया बीमाकर्ताओं और पॉलिसीधारकों दोनों के सामने आने वाली चुनौतियों का समाधान करते हुए निष्पक्षता और पहुंच सुनिश्चित करते हुए एक संतुलन बनाने के लिए चल रहे प्रयास को दर्शाती है।
संपत्ति बीमा संकट को संबोधित करने के लिए फ्लोरिडा की कार्रवाइयां एक महत्वपूर्ण प्रश्न उठाती हैं: क्या राज्य आपदा-प्रवण क्षेत्रों के लिए एक खाका के रूप में काम करेगा, या एक चेतावनी कहानी के रूप में कार्य करेगा? आख़िरकार, कैलिफ़ोर्निया और लुइसियाना जैसे राज्यों ने भी बीमा कंपनियों को अपने बाज़ारों से हटते देखा है। क्या उनकी विधायिकाएं फ्लोरिडा से प्रेरणा लेंगी?
अभी के लिए, यह बताना जल्दबाजी होगी: नीतियां केवल तूफान के नवीनतम दौर के बाद से लागू की गई हैं। लेकिन इस बीच, अमेरिका के बाकी लोग इस पर नजर रखेंगे - विशेष रूप से नीति निर्माता जो लचीलेपन की परवाह करते हैं, और जो यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि कमजोर आबादी को जल्द ही नुकसान न हो।
लतीशा निक्सन-जोन्स, कानून के एसोसिएट प्रोफेसर, जैक्सनविले विश्वविद्यालय
इस लेख से पुन: प्रकाशित किया गया है वार्तालाप क्रिएटिव कॉमन्स लाइसेंस के तहत। को पढ़िए मूल लेख.
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