अपने ऋणदाता को कॉल करने और कम ब्याज दर मांगने से न डरें। Shutterstock

जीवन-यापन की लागत बढ़ने और कई लोग वेतन वृद्धि पाने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, इसमें कोई आश्चर्य की बात नहीं है कि लोग जीवन के वित्तीय उतार-चढ़ाव से निपटने के लिए कर्ज का उपयोग कर रहे हैं।

पैसा बकाया होना कभी-कभी चुनौतीपूर्ण लग सकता है, लेकिन सभी कर्जों के कारण आपको रात में जागते नहीं रहना चाहिए।

तो कौन से ऋण अच्छे हैं और कौन से बुरे? और आपको उन्हें किस क्रम में भुगतान करना चाहिए? चूँकि यह सब आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों पर निर्भर करता है, मैं केवल सामान्य जानकारी ही दे सकता हूँ, वित्तीय सलाह नहीं। आदर्श रूप से, आपको किसी मान्यता प्राप्त वित्तीय सलाहकार से मार्गदर्शन लेना चाहिए। लेकिन इस बीच, विचार करने के लिए यहां कुछ विचार दिए गए हैं।

'अच्छा ऋण' क्या है?

अच्छे ऋण रणनीतिक उपकरण हो सकते हैं और आपके भविष्य के लिए एक ठोस आधार बनाने में मदद कर सकते हैं। वे आम तौर पर आपको आय उत्पन्न करने या मूल्य में वृद्धि करने वाली संपत्ति खरीदने में मदद करके आपकी निवल संपत्ति बढ़ाते हैं।

अच्छे ऋणों के साथ, आप आमतौर पर जितना भुगतान करते हैं उससे अधिक वापस पाते हैं। इनमें आमतौर पर ब्याज दरें कम होती हैं और पुनर्भुगतान की शर्तें लंबी होती हैं। लेकिन व्यक्तिगत वित्त गतिशील है, और अच्छे और बुरे ऋण के बीच की रेखा को बारीक किया जा सकता है। यदि ठीक से प्रबंधन न किया जाए तो अच्छे ऋण भी समस्याएं पैदा कर सकते हैं।

"अच्छे ऋण" के कुछ उदाहरणों में शामिल हो सकते हैं:

बंधक: बंधक आपको एक घर खरीदने की अनुमति देता है, जो एक ऐसी संपत्ति है जिसका मूल्य आम तौर पर समय के साथ बढ़ता है। आपको संभावित रूप से कर लाभ मिल सकते हैं, जैसे नकारात्मक गियरिंग, निवेश संपत्तियों के माध्यम से। हालाँकि, यह महत्वपूर्ण है कि आप अपने आप को ज़्यादा न बढ़ाएँ और बंधक को एक दुःस्वप्न में न बदलें। सामान्य नियम के रूप में, खर्च करने से बचने का प्रयास करें आपकी आय का 30% से अधिक आपके बंधक पुनर्भुगतान पर प्रति वर्ष।

छात्र ऋण: शिक्षा अपने आप में एक निवेश है। अच्छी तरह से उपयोग किया जाता है, छात्र ऋण (जैसे एचईसीएस-सहायता) अधिक वेतन वाली नौकरी और बेहतर करियर अवसरों का टिकट हो सकता है।

'बुरा ऋण' क्या है?

"बुरा ऋण" आपकी वित्तीय स्थिरता को कमज़ोर करता है और आपकी वित्तीय प्रगति में बाधा उत्पन्न कर सकता है। वे आम तौर पर उच्च ब्याज दरों और छोटी पुनर्भुगतान शर्तों के साथ आते हैं, जिससे उन्हें भुगतान करना अधिक चुनौतीपूर्ण हो जाता है। वे ऋण के दुष्चक्र का कारण बन सकते हैं।

बुरे ऋणों के उदाहरणों में शामिल हैं:

दैनिक ऋण: पे-डे ऋण वित्तीय संकट से जूझ रहे लोगों के लिए त्वरित समाधान प्रदान करता है। हालाँकि, उनकी तीव्र ब्याज दरें, उच्च शुल्क और सख्त पुनर्भुगतान शर्तें अक्सर किसी व्यक्ति की वित्तीय समस्याओं को बदतर बना देती हैं। आपके द्वारा भुगतान किया जाने वाला ब्याज और शुल्क ऋण राशि के करीब हो सकता है।

क्रेडिट कार्ड ऋण: क्रेडिट कार्ड आपके वित्त के लिए रेत की तरह हो सकते हैं। यदि आप समय पर अपनी खरीदारी का भुगतान नहीं करते हैं, तो आप पर लगभग वार्षिक ब्याज दर लागू होगी 19.94% तक . उदाहरण के लिए, A$3,000 क्रेडिट कार्ड ऋण के लिए, इसका मतलब लगभग $600 वार्षिक ब्याज का भुगतान करना हो सकता है। महीने-दर-महीने क्रेडिट कार्ड का कर्ज वहन करने से कभी न खत्म होने वाला ऋण चक्र बन सकता है।

व्यक्तिगत ऋण: लोग आमतौर पर किसी विशेष चीज़ के लिए भुगतान करने के लिए बैंक से व्यक्तिगत ऋण लेते हैं, जैसे कि एक अच्छी छुट्टी या कार। वे अक्सर उच्चतर ब्याज दरों के साथ आते हैं, औसत के आसपास 10% तक . जो पैसा आपके पास नहीं है उसे खर्च करने से लंबे समय तक वित्तीय सिरदर्द हो सकता है।

अभी खरीदें-बाद में भुगतान करें सेवाएँ: अभी खरीदें-बाद में भुगतान करें सेवाएं अक्सर खरीदारी के लिए ब्याज मुक्त किस्त विकल्प प्रदान करती हैं। यह आकर्षक हो सकता है, लेकिन अभी खरीदें-बाद में भुगतान करें सेवाओं से जुड़ी खाता फीस और देर से भुगतान शुल्क दीर्घकालिक वित्तीय हैंगओवर का कारण बन सकते हैं। अभी खरीदें-बाद में भुगतान करें सेवाओं की सुविधा और पहुंच भी कर्ज में डूबना आसान बना सकती है।

तो मुझे किस क्रम में अपना ऋण चुकाना चाहिए?

इस प्रश्न का कोई एक सही उत्तर नहीं है, लेकिन यहां विचार करने के लिए तीन कारक हैं।

उच्च ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें: उच्चतम ब्याज दरों वाले ऋणों का सामना करके शुरुआत करें। इसमें आम तौर पर क्रेडिट कार्ड ऋण और व्यक्तिगत ऋण शामिल होते हैं। पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने से आप पैसे बचा सकते हैं और अपना कुल ऋण तेजी से कम कर सकते हैं।

ब्याज दरों पर बातचीत करें या ऋणदाता बदलें: शरमाओ मत. अपने ऋणदाता को कम दर का अनुरोध करने वाली एक साधारण कॉल महत्वपूर्ण अंतर ला सकती है। आप साइन-ऑन ऑफ़र और नए ऋणदाता के साथ अपने ऋण को पुनर्वित्त करने का भी लाभ उठा सकते हैं। बैंकिंग व्यवसाय में, ग्राहकों को आमतौर पर उनकी वफादारी के लिए पुरस्कृत नहीं किया जाता है।

विभिन्न पुनर्भुगतान रणनीतियों पर विचार करें: एक ऋण पुनर्भुगतान रणनीति चुनें जो आपकी प्राथमिकताओं के अनुरूप हो। कुछ लोगों को पहले छोटे ऋण चुकाने से मनोवैज्ञानिक बढ़ावा मिलता है (इसे अक्सर "कहा जाता है")स्नोबॉल विधि”)। अन्य लोग उच्च-ब्याज ऋणों पर ध्यान केंद्रित करते हैं (जिन्हें अक्सर "के रूप में जाना जाता है")हिमस्खलन विधि”)। आपके के लिए जो उपयोगी हो वह पाएं। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि एक योजना बनाएं और उस पर कायम रहें।

प्रत्येक ऋण की शर्तों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें। कुछ ऋण पुनर्भुगतान कार्यक्रम में लचीलेपन की पेशकश करते हैं, जबकि अन्य शीघ्र निपटान के लिए जुर्माना लगा सकते हैं। अपनी पुनर्भुगतान योजना विकसित करते समय इन शर्तों पर ध्यान दें।

ऋण एक उपयोगी उपकरण या खतरनाक जाल हो सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप इसका उपयोग कैसे करते हैं। अच्छे और बुरे ऋणों के बीच अंतर को समझकर और उन्हें चुकाने के लिए एक स्मार्ट रणनीति बनाकर, आप अपने वित्तीय भविष्य की जिम्मेदारी ले सकते हैं।

एंजेल झोंग, वित्त के एसोसिएट प्रोफेसर, आरएमआईटी विश्वविद्यालय

इस लेख से पुन: प्रकाशित किया गया है वार्तालाप क्रिएटिव कॉमन्स लाइसेंस के तहत। को पढ़िए मूल लेख.